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村镇银行IT系统建设历程回顾及思考

2016-09-23 14:47:14作者:国家开发银行信息科技局 李琦编辑:金融咨询网
IT系统是现代银行运行的基础,村镇银行具有规模小、IT投入力量薄弱等特点,伴随着村镇银行业务的不断发展,各发起行也在不断探索、完善村镇银行IT建设模式。本文结合村镇银行业务发展历程,以及国家开发银行村镇银行IT建设实践,简要总结村镇银行IT建设特点及模式。

村镇银行是我国农村金融机构重要组成部分。自2007年以来,村镇银行业务经历了试点期、全面发展期,目前已经迈入集约化、专业化发展阶段。IT系统是现代银行运行的基础,村镇银行具有规模小、IT投入力量薄弱等特点,其IT建设大多由发起行主导开展,伴随着村镇银行业务的不断发展,各发起行也在不断探索、完善村镇银行IT建设模式。本文结合村镇银行业务发展历程,以及国家开发银行(以下简称“开行”)村镇银行IT建设实践,简要总结村镇银行IT建设特点及模式。

  村镇银行成立初期,发起行主要依托母行系统或部署单机版系统满足村镇银行开业急需。

  村镇银行是独立法人,成立初期,其业务管理、IT建设均处于摸索阶段,保障其按期开业是IT建设首要目标。发起行主要依靠两种模式为村镇银行提供IT支持:一是直接使用发起行基础业务系统,为村镇银行提供基本的会计核算、支付结算等系统功能;二是为村镇银行部署单机版系统。以开行为例,开行以对公业务为主,无法直接使用母行系统为村镇银行提供信息化服务;村镇银行地域分布较广,业务模式尚未统一,不具备建设集中系统基础条件。在此情况下,开行村镇银行自行开展其系统建设,七家村镇银行中,有两家村镇银行使用当地同业金融机构系统办理业务,其余五家村镇银行自主建设并部署单机版会计核算系统,保障村镇银行按期开业。

  村镇银行虽然是服务县域的小微金融机构,但业务基本覆盖商业银行全部业务品种,需要一套完整的商业银行业务系统支持其持续发展。实践表明,使用发起行系统、以及部署单机版系统模式均具有一定局限性。从同业来看,因为村镇银行是独立法人,其经营管理与发起行相对独立,业务管理、IT管理、成本分摊等方面无法实现无缝衔接,发起行对村镇银行JT支持存在一定的机制障碍。发起行实际无法有效兼顾村镇银行全面的IT需求,多数村镇银行只能使用发起行基本的业务系统。单机版核心系统具有成本低、部署维护简单、上手快等特点,满足了村镇银行开业需求,但存在功能简单、稳定性不足、供应商技术支持服务不到位等问题。此外,受经营规模限制,各村镇银行IT建设人力和资金方面投入十分有限,IT操作人员能力普遍偏低,IT基础设施环境较差,缺少专业的运行支持和灾备设施,信息科技风险较为突出。

  为支持村镇银行规模化发展,防范科技风险,建设集中的IT系统逐渐成为发起行首要选择。

  2009年,为进一步鼓励和推广村镇银行模式,银监会又发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》等制度,并发布《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》,规划设立1027家村镇银行,村镇银行业务进入全面发展阶段。大型股份制商业银行如中行等加快发起设立步伐,城商行逐渐成为设立村镇银行的主力军,开行也重新调整村镇银行业务发展战略,启动村镇银行新设计划,并在北京、天津、宁波、山东、湖南、深圳、四川等7省新设立8家村镇银行。

  为支持村镇银行规模化、规范化发展,特别是通过IT系统打造核心竞争力,发起行逐渐采用集中系统模式,为村镇银行提供全面的IT服务。与此同时,开行也确定按照“总行代建、集中托管”IT建设模式开展村镇银行集中IT系统建设。由于村镇银行的商业性业务对IT要求与开行以对公业务为主的IT整体架构存在较大差异,开行需牵头统一村镇银行业务需求。按照业界领先的技术标准,单独建设符合多法人村镇银行业务特点的IT体系,包括应用系统体系、基础设施体系以及运维保障体系。不仅可实现村镇银行IT建设的标准化和规范化,还有利于提升其自身IT能力、降低总体IT投资成本,满足集团集中管控需要。考虑到村镇银行业务尚处于发展阶段,无力承担大规模IT建设投入,由开行先垫付系统建设费用,后续再开展相关成本分摊。

  2010年至今,开行累计投入4000余万元,为村镇银行建成核心系统、信贷系统、统一监管报送系统、支付系统等8套应用系统。覆盖了村镇银行存、贷、结算及监管报送等基本业务,支持村镇银行差异化的业务处理、经营管理需求。依托开行数据中心、灾备中心等基础设施,建立了配套的IT基础设施体系和运行管理机制,主要具有以下特点。

  1.系统架构完整。建成支持多法人的村镇银行应用系统体系,完成柜面系统、综合前置系统、核心业务系统、支付系统、信贷系统、支付密码系统、数据平台以及统一监管报送系统,涵盖了渠道、应用集成、核心业务处理、数据管理及数据服务类系统,覆盖银行前、中、后台系统。

  2.系统功能全面。系统实现了对村镇银行存款、贷款、支付、结算、监管报送等村镇银行业务处理和监管需求的全覆盖,业务支持能力全面。

  3.系统可扩展性强。系统符合SOA设计理念,利用J2EE、Web Service等技术,实现了组件化、松耦合的应用架构。同时引入产品工厂等设计理念,构建了存款、贷款、支付等产品模型,实现了业务产品的参数化配置。

  4.建立了多法人运维管理体系。建立了集中运维调度管理平台,实现了多法人运维调度和分层次的自动化监控。

  5.实现法人间数据逻辑隔离。采用同一数据库实例、多用户方式、统一表结构、分表管理数据,实现村镇银行数据逻辑隔离。支持村镇银行法人独立跑批,满足监管合规要求。

   应对村镇银行业务集约化、专业化等新的业务发展要求,各发起行的村镇银行IT建设模式也逐步调整。

  201 4年,银监会发布《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》,按照规模化组建、集约化管理和专业化服务的原则,加快推动村镇银行本地化、民营化和专业化发展,主要有几点意见。一是鼓励金融机构在中西部地区集中发起设立村镇银行,加大县市全覆盖工作的推进力度。二是加大民间资本引进力度,鼓励主发起行持有相对较低的股比,提高民间资本持股比例。三是支持符合条件的商业银行规模化、集约化收购其他村镇银行主发起行的全部或部分股权,这标志着村镇银行业务进入新的发展阶段,可以预见,未来几年,村镇银行业务整体格局将会发生较大变化。

  发起行村镇银行业务战略的变化,必然带来IT战略的调整,总体来看,可能会受以下几方面因素影响。

  1.发起行对村镇银行业务的定位。实际中发现,村镇银行独立法人性质将影响发起行对其IT支持,特别是发起行使用自身IT系统为村镇银行提供IT服务。如果村镇银行经营管理层面无法实现与发起行的深度融合和一体化,长远来看,难以得到发起行全面的IT系统服务。

  2.建设村镇银行IT系统是否具有规模效应。村镇银行基本是全功能的商业银行,需要完备的IT系统支撑。

  3.第三方系统托管机构发展迅猛,为村镇银行IT建设提供新的选择。第三方托管机构因可在短期内向小微金融机构提供一站式、全方位、标准化的科技服务,并且具有规模优势、成本低。从银行IT建设投入产出等方面考虑,以村镇银行为代表的农村小型金融机构,IT建设走以资源共享为基本特征的第三方托管道路是可持续的I T发展战略。

  村镇银行是具有鲜明特点的小微金融机构,其IT建设受发起行业务和科技战略、自身经营条件、以及外部环境等众多因素影响。从长远来看,为村镇银行建设集中l T系统和系统托管是比较适合村镇银行的I T建设模式,采用何种建设模式,根本上取决于发起行的业务战略及村镇银行业务规模。

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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