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推进普惠金融创新,增值清算服务

2016-11-22 16:20:48作者:中国银联业务部总经理 鲁志军编辑:金融咨询网
人民银行正在牵头制定金融“十三五”规划,其中如何大力发展微型金融、普惠金融将是重要任务之一。中国银联在支持国家战略实施、促进产业结构调整、推进普惠金融发展等方面始终脚踏实地、从市场角度出发,坚持探索推进针对性强、附加值高的金融服务创新。

党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”,人民银行正在牵头制定金融“十三五”规划,其中如何大力发展微型金融、普惠金融将是重要任务之一。中国银联在支持国家战略实施、促进产业结构调整、推进普惠金融发展等方面始终脚踏实地、从市场角度出发,坚持探索推进针对性强、附加值高的金融服务创新。

深挖市场,关注“三农”及小微商户需求

  我国银行卡产业经过30多年的探索和努力,已累计发卡近50亿张,银行卡消费金额占社会零售消费总额的比重达48%,接近中等发达国家水平。我国已成为全球增长最快、最具潜力的新兴银行卡产业大国之一。

  但同时,由于我国区域经济发展不平衡的特点,西部地区、农村地区银行卡受理市场发展相对落后,“三农”及小微商户一直存在着银行卡受理率不高,收单机构与商户普遍意愿不强的现象,阻碍了银行卡支付业务的下沉式拓展。此类商户不属于收单机构传统的金融服务覆盖范围,主要制约因素是商户资金入账时间长和商户拓展成本高。

  商户资金入账时间长:欠发达地区的商户开户行多为农信社、村镇银行等自动化程度较低的银行,商户由收单机构入账需经过多个环节和人工介入,入账时间较长。而入账时间恰恰是“三农”及小微商户重视的因素,T+N的结算周期限制了此类商户受理银联卡的积极性。

  商户拓展成本高:“三农”和小微商户通常交易量较少,对收单机构的收益贡献低,欠发达地区受理市场运营结算成本较高,导致收单机构没有拓展此类商户的积极性。

  金融基础服务的欠缺进而影响了当地经济的流通速度,对经济发展产生滞后效应。大力改进农村支付环境,推进普惠金融深入发展,需要充分挖掘市场,抓住我国新农村和城镇化建设契机,满足农村市场对安全、便捷支付方式的需求,把握“三农”及小微商户的内在需要。

抓住痛点,打通商户入账“最后一公里”

  商户资金入账,按照传统的商户、收单机构、银联、发卡机构等多个角色的交易及资金链条,需要银联在T+1(T为交易结算日)日将资金划付给收单机构入账后,再由收单机构经过内部交易流水对账、收支分离、资金拆分、商户开户行入账等多个勾兑及审核环节,T+N的结算周期成为了“三农”和小微商户开展银行卡业务的痛点,尤其在农、林、牧、渔业等产品销售领域,资本小、资金流动需求快,迫切需要卡组织能协助支付产业各方打通商户入账的“最后一公里”。

   1.服务创新,定位市场症结

   商户资金代理清算服务,就是在定位市场和用户的切实困难和需求后,由银联通过接受收单机构的协议委托方式,对每日商户受理的银行卡交易,结合卡组织清分清算系统完成商户交易资金轧差,并根据商户账户信息代理收单机构对商户所在开户行账户进行主动的资金入账,是一种便捷、高效、低成本的商户结算资金入账方式。新业务自开展以来,迅速解决市场症结,受到“三农”及小微商户欢迎。

  2.做好运营配套,解除各方后顾之忧

  业务开展伊始,我们就高度重视风险管控,配合协议收单机构,从运营着手,加强交易风控,对可能发生的伪卡、套现、欺诈等提供交易平台,由收单机构或银联主动暂停交易服务和暂缓资金结算方式进行风险防范,通过调单和现场调查确认商户的交易行为。运用银联的实时风控系统对交易进行动态监控,帮助收单机构、商户防控风险。

  3.解决实际问题,初步实现预期效果

  商户资金代理清算服务针对收单机构在商户入账过程中面临的实际困难,以及商户对资金结算效率的切实需求,主要提供以下三大支持。

  一是提高商户资金入账效率:不区分商户、开户行地域范围、交易金额,以及对应的收单机构类型(金融银行或非金机构),商户资金均可在交易日的次个工作日上午入账,解决了商户入账环节多、入账时间慢(T+N)的问题。商户能及时将营业资金参与到市场经营活动中,资金流转率高,能有效促进当地经济发展。

  二是减轻收单机构的运营复杂度:银联直接清算资金,为收单机构提供统一的商户入账文件及商户管理配套服务,商户入账环节不再需要人工干预,有效降低了收单机构的运营复杂度和运营成本。

  三是改善商户与收单机构间的报表对账:由银联提供商户资金入账报表,针对每日的入账资金情况,出具包括交易明细、笔数及金额、交易费用种类、资金垫付与挂账等报表数据,便于各方快捷对账,且资金名目清晰。

  商户资金代理清算服务自推出以来,享受服务的收单机构和商户数稳步增长。截至2015年11月,包括金融及非金机构在内的481家收单机构委托银联代理其商户资金入账,代理商户数量近40万户,总入账笔数1593万笔,总入账金额9948.5亿元。其中主要为三农及小微商户,有效解决了商户资金流动性问题,推动了不发达地区商户入网受理银行卡的积极性,将服务大众、普惠金融落到实处。

推动银行卡支付产业各方发展

  1.推动银行卡支付产业下沉式发展

  商户资金代理清算服务有助于受理市场(尤其是广大的“三农”和小微商户、弱势产业以及欠发达地区)的拓展,提高了商户的入账效率,节省了收单机构的入账成本,为收单机构根据当地市场特色开展普惠金融创新业务提供了有力的支撑。更多的非传统商户加入了银联卡支付体系,享受到刷卡支付带来的便捷服务。

  同时,银行卡市场是一个典型的双边市场,欠发达地区受理市场环境的改善使刷卡消费更加便捷,会扩大当地的持卡人数量,有助于银行卡市场从趋于饱和的一、二线城市向三、四线城市和农村市场下沉拓展,提高我国银行卡市场的渗透、覆盖率。

  2.推动非现金支付的发展,节约社会成本

  根据权威研究数据表明,各支付工具成本(所占GDP的百分比)中现金的支付成本最高,占社会总支付成本的一半,是卡支付成本的2倍多。商户资金代理结算服务促进了银行卡支付产业的发展,符合未来非现金化支付的趋势。银行卡支付在节约社会成本、提高资金流转效率、促进交易透明等方面都发挥着积极的作用,有利于培养公众支付习惯,提高当地金融服务水平,建立良好的社会信用环境,从而实现服务大众、普惠民生的社会价值。

搭建平台,联合产业各方实现大众普惠

  商户资金代理清算服务是以银行卡支付和结算为媒介,鼓励各类金融和非金机构适应“三农”及小微商户的需求,扩大基础用户群的辐射范围。在推动支付受理市场建设的基础上,成员机构一方面作为支付主体参与、共同完成银行卡支付;另一方面,作为金融主体,还可通过信贷、存取款、结算、理财、资产管理等业务的叠加创新,发挥不同金融工具间的协同效应,既满足不同地域、经济水平、行业的商户和持卡人的金融需求,促进社会公平,又能使各类机构通过交叉销售提高整体收益,进而提高金融行业的整体创新意识和多元化服务水平。

   可以看出,通过市场化运作与创新,银联在不断完善自身服务的同时,也为合作机构带来了更多的客户和流量,协助他们做好银行卡支付与各类金融服务的对接,从而达到机构合作共赢,大众服务共享的目标。

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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