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发展移动金融促进农村普惠金融体系

2016-11-25 18:42:42作者:中国互联网金融协会会长 李东荣编辑:金融咨询网
农村普惠金融是普惠金融体系的重要内容农村普惠金融在加快农村经济转型升级、深化农村金融改革、改进农村地区民生等方面具有重要意义。移动金融是移动互联网与金融深度融合的产物,具有移动互联网和金融的双重基因与普惠金融具有天然契合性,在促进农村普惠金融体系建设中能够发挥重要作用。

党中央、国务院高度重视农村普惠金融体系建设和移动金融的重要作用。今年中央1 号文件明确提出“发展农村普惠金融”的战略任务,并将“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”作为发展农村普惠金融的重要手段。国务院于今年初发布了《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》,将小微企业、农民等特殊群体作为当前普惠金融重点服务对象,并提出“大力推进移动金融专项工程”。

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发展农村普惠金融具有重要意义

  农村普惠金融是普惠金融体系的重要内容,是立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的农村地区广大居民和经济实体提供适当、有效、便捷、安全的金融服务。农村普惠金融在加快农村经济转型升级、深化农村金融改革、改进农村地区民生等方面具有重要意义。

  1. 发展农村普惠金融是加快“三农”经济转型升级的必然要求

  当前,全球经济总体进入下行周期,我国经济发展进入新常态,经济长期向好的基本面没有改变,但经济增速换挡、结构调整阵痛、动能转换困难等问题相互交织,有效需求乏力和有效供给不足并存,结构性矛盾更加凸显。在错综复杂的国内外经济形势下,持续大幅增加“三农”投入和农民增收的难度加大,农业生产靠拼资源、拼消耗的传统模式难以为继,“三农”经济发展方式亟待加快转型。发展农村普惠金融,改善农村金融环境,主动适应农村实际、农业特点和农民需求,促进各类金融资源的充分盘活和均衡分布,有助于加大对“三农”领域薄弱环节的金融支持力度,降低金融服务门槛,加快推进农村地区供给侧结构性改革。

  2. 发展农村普惠金融是改革发展的重要抓手

  新一轮农村金融改革以2003 年农村信用社改革试点启动为标志。经过多年的持续努力,农村金融改革发展成效显著,政策支持体系不断完善,农村金融机构改革持续深入,农村金融服务创新不断涌现,农村融资环境和融资结构进一步改善,农村金融基础设施建设加快推进。同时应该看到,一些制约农村金融创新发展的深层次体制机制障碍仍有待破解,农村金融供给还不能很好地满足“三农”领域日益增长的多元化需求。发展农村普惠金融,可充分调动广大金融从业机构的积极性、创造性,不断完善农村金融服务体系,向更包容、全覆盖、有竞争活力的方向发展。

  3. 发展农村普惠金融是改善农村民生的重要环节

  党的十八届五中全会提出了全面建成小康社会新的目标要求。“小康不小康,关键看老乡”。全面建成小康社会,重点在农村,难点也在农村。当前,金融在社会资源配置中的基础性作用日益突出。全世界传统的金融模式在资源配置中无一例外都是强调金融安全和金融效率,其核心必然是风险与收益的平衡考虑,由此其普遍的结果也都是造成金融资源配置的不均衡。从我国农村金融现实情况看,相当一部分农村居民和经济实体还是较难获得金融资源支持,有的因此转向成本高昂的民间融资,客观上加大了其生产生活负担。这显然与我国社会主义金融服务体系的初衷是不吻合的。因此,加快建立农村普惠金融服务和保障体系,能够让广大农村客户能够得到平等、便捷地享受金融服务的机会和途径,有效提高农村金融服务可获得性和满意度,是我们当代金融工作者,特别是农村金融机构的神圣使命和历史职责。

移动金融可促进农村普惠金融体系建设

  当前,全球正经历新一轮科技革命与产业变革。继互联网技术之后,移动互联网技术逐渐兴起。移动互联网不仅集成了互联网分享、开放、互动的优势,而且实现了随时、随地、随身的互联互通,具有更加广泛的应用领域。移动金融是移动互联网与金融深度融合的产物,具有移动互联网和金融的双重基因,其服务渠道多、范围广、效率高、适应信息时代要求等特点,与普惠金融具有天然契合性,在促进农村普惠金融体系建设中理应能够发挥重要作用。

  1. 移动金融有助于实现农村普惠金融的商业可持续性

  商业可持续是发展普惠金融的重要原则。在经济基础薄弱、经营条件不足、金融生态环境不完善的农村地区,金融服务成本高、回报低、风险大等特点客观存在,商业可持续性显得更为重要,难度也更大。在发展普惠金融初期,理论上存在“制度主义”和“福利主义”之争。前者将商业可持续性作为发展普惠金融的前提条件。后者则强调普惠金融的公益性和社会性,通过资金补贴、税收优惠等方式弥补低价模式下无法覆盖的资金成本。随着普惠金融实践的深入和业务模式的成熟,各界逐渐达成共识,在适当的政策介入和新兴技术引入的情况下,商业可持续性和成本可负担性并非不可兼容。移动金融以智能手机等具有高普及率的终端为业务载体,只需较少的成本投入即可构建网络化、移动化、智能化的金融基础设施,从而有效降低信息交换成本。此外,移动金融的生态链涉及面广,运营主体多元,应用场景多样,在政策引导和充分竞争的情况下,有助于从业机构找到提高普惠金融服务质量和降低服务成本的平衡点,解决发展农村普惠金融的商业可持续性难题。

  2. 移动金融有助于扩展农村普惠金融的可获得性

  农村地区范围广,人口居住分散,乡镇金融网点较少,ATM 机、POS 机等终端机具人均占有量较低,银行卡持卡率、使用率较低,是发展农村普惠金融面临的现实问题。近年来,宽带通信网络、移动通信网络等信息基础设施条件加速改善,智能手机、平板电脑等移动终端普及率不断提升,为移动金融应用提供了重要的基础条件。移动金融是金融业物理特征和运行模式的创新。相对于传统的物理网点服务和普通网上服务,移动金融在信息获取、传输、共享的效率和成本等方面具有巨大的优势。移动金融以移动互联网为服务边界,不受时间、位置、气候等客观因素影响,服务触角可向边远山区、农村地区、弱势群体不断延伸,促使金融“血液”流到更深、更广的经济“末梢神经”,从而有效扩大了金融服务的覆盖面和渗透率。

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