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开辟中小微企业融资新渠道

2017-06-02 16:17:21作者:天津金城银行行长 吴小平编辑:金融咨询网
金城银行作为全国首批五家民营银行之一,自成立以来一直将支持中小微企业发展,服务实体经济作为自身业务创新发展的重要方向之一,其以创新驱动为引擎,深耕财政金融,研发推出了金城“政购通”项下系列产品体系,切实为中小企业融资“减压扩径”。

近年来,国务院高度重视并激励民营银行发展。《关于增进民营银行发展的指导意见》和“十三五”计划纲领,都为促进民营银行发展指明方向,创造了良好的政策环境。2014 年3 月银监会正式启动民营银行试点工作,首批5 家民营银行在饱含期待中诞生。纵观这5 家民营银行的经营模式,在服务小微的大方向之下,均找准市场痛点,业务定位特色鲜明。

  2016 年8 月,国务院印发的《降低实体经济企业成本工作方案》方案中进一步明确民营银行审批原则:“成熟一家、设立一家。”越来越多的民营银行获准筹建,这个新兴群体的生存状况,理想的实现程度也备受关注。如今,逐渐步入正轨的他们经营发展势头良好,服务质量不断提升,创新活力持续迸发。而他们经历的初创期阵痛以及发展路径对后来者极具借鉴意义。

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  天津金城银行股份有限公司(以下简称“金城银行”)自2015 年4月27 日开业运营以来,坚持“公存公贷”特色定位,积极应对市场变化,以创新驱动为引擎,深耕汽车、旅游、财政、物流、医疗卫生、节能环保、航空航天、电子商务等八大细分市场,致力于积累新常态下民营银行的试点经验,为实体经济提供更有效率的金融供给。

  一年多来,金城银行稳步迈开了探索银行特色发展模式的新步伐。一是强化基础管理。以IT 建设为重点,完成了核心系统由托管方向自建模式的成功回迁,实现了核心系统的自主可控,为“互联网化的领先公司银行”提供了技术支撑。以打造流程银行和提升客户体验为目标,完善制度和优化流程,建立健全了涉及四方面的240 项管理制度。二是强化业务运营。成功开展了首单信托受益权企业资产证券化业务,完成首期特色存款的募集,对资产驱动、主动负债模式进行了积极尝试;开拓资产交易渠道和互联网渠道,对轻资本运行和交易型银行模式进行了初步探索。三是强化特色经营。金城银行依托创新驱动和互联网驱动,深挖细分行业和供应链客户需求,传统公司业务初见起色;探索科创企业的投融资服务,创新金融业务稳步推进;构建金融场景,互联网金融业务实现破冰;搭建涵盖五大类46项产品的业务体系,初步形成以财政行业为龙头,新兴行业、产业为辅助的战略布局。截至去年11 月末,金城银行资产规模达165 亿元,运营资产总额201 亿元,各项贷款余额50 亿元,其中中小微企业信贷占比80.88%,细分市场信贷占比46%,各项存款余额132亿元,净利润超1 亿元。

  民营银行的发展使命,就是要通过不断的金融创新,探索差异化、特色化的发展路子,为实体经济尤其是中小微企业提供有竞争性的、更有效率的金融供给。金城银行作为全国首批五家民营银行之一,自成立以来一直将支持中小微企业发展,服务实体经济作为自身业务创新发展的重要方向之一,其以创新驱动为引擎,深耕财政金融,研发推出了金城“政购通”项下系列产品体系,切实为中小企业融资“减压扩径”。

  受整体经济下行和产业升级变革的影响,以及传统商业银行小微金融服务的局限,“融资难”、“融资贵”一直成为摆在中小微企业面前亟需突破的“围墙”。作为创新创业的主力军,小微企业更是由于生产规模小,内部治理结构不完善,缺少规范健全的财务制度,信息采集较难,具有较高违约风险,更难通过商业银行获取金融服务。“政购通”是金城银行依托财政金融领域所打造、专注于服务中小微企业的创新产品体系的总称,目前上线的产品有政采贷、退税贷和凭证贷,共服务客户50 余户,累计实现4776 万元的资金投放。今后陆续上线的还有补贴贷、招商贷等产品。

“政采贷”助中小微企业备货生产,快速回款

  “政采贷”产品主要面向已中标政府采购项目的企业,帮助其进行备货生产并快速收回货款,具体是以政府采购诚信考核和信用审查为基础,凭借政府采购合同,帮助供应商快速收回货款而提供的短期融资服务。与传统银行需要各种资料、多样评估、各式手续以及动辄几周的申请时间相比,政采商在取得政采贷授信后,无需抵押担保,仅凭借中标通知书及政采合同即可为企业申请融资,且资料齐全,签约当天完成放款。采取按日计息、利随本清的方式,企业可自主安排用款时间,最长可达两年半。

  客户通过金城银行政采贷产品可顺利完成签订政府采购订单后的备货工作,极大地缓解了企业的资金占压,而且其无论从申请贷款的便捷性、还款利息的灵活性,还是免抵押、免担保的简化流程都很符合中小微企业的融资需求,受到越来越多的中小微企业的青睐。经过试运行,截至去年11 月末,已为40 家客户核准了授信额度,累计超过5000 万元,户均放款量82 万元。目前金城银行将根据政府采购业务系统及采购管理层级分布等特点,优化对接配套产品,完善线上验证审批流程,进一步提升中小微政采供应商的金融体验。

退税贷产品缓解中小外贸企业担保难题

  “退税贷”产品主要服务外贸出口型企业和外贸综合服务平台企业,缓解其担保难题。客户通过将出口退税专用账户内应退未退的税款质押来获取贷款,无需提供其他抵、质押或第三方担保,采用随还随贷、按日计息、利随本清的灵活方式。

  退税贷的推出及时缓解了中小外贸型企业由于自身资产规模不大“担保难”的问题,可有效盘活企业占压资金,促进资金周转,提前享受出口退税优惠政策。该产品灵活便捷的方式赢得了出口型中小企业的青睐,已为400 余单出口业务提供了融资服务,金额达460 余万元。该产品今后将加强政企联动,加快实现线上审批放款流程,提升客户体验。

“凭证贷”实现政企银三方互利共赢

  “凭证贷”产品主要借助政府信用,依据有资质公司开立的政企间应收账款债券凭证为中小微企业提供融资服务,加速中小微企业的资金流转。应收账款债权凭证(合同)流转业务作为一项重要的金融创新,受到了国家多个部委的意见支持,并被列入“十二五”国家科技支撑计划。金城银行平台贷产品与有该业务资质的公司开展合作,专门为已取得该凭证的中小微企业提供快捷、便利的融资服务。

  该业务模式通过转换思路,以财政预算支付为核心,以供应链金融的视角,借助政府信用,无须企业提供任何担保措施,见证即付,大大提高了中小微企业的融资效率,有效缓解了中小微企业融资慢的难题。该产品也打通了资金在政府与企业间的中阻环节,真正实现了政、企、银三方互利共赢。仅在两个月试运行期间,该产品即为9 家中小微企业发放了14 笔业务,总额合计3904 万元。目前金城银行正通过网络银行方式对该产品进行优化,一期线上系统已开始运行,利用互联网金融的手段,将进一步简化企业的融资流程,提高客户体验。

  金城银行相关负责人表示,“金城政购通”系列产品的推出是金城银行切实履行“服务小微,服务实体经济”发展使命的重要实践。今后对政购通等基于平台或核心客户信用的单笔资金量小、笔数大的业务,金城银行将采用标准化表格申报审批方式,并对业务量不超限的业务实行双签审批,随到随批,在确保风控有效的前提下,提供绿色业务通道,保障实体经济相关业务发展。

  为更好地服务“双创”和中小微企业,金城银行也将加强与私募股权投资机构、政府引导基金、专项产业基金等方面的合作,创新研发推出特色类投贷联动产品。

  今后,金城银行将按照既定战略,践行发展使命,坚持互联网化公司银行的总体定位,夯实以八大细分市场为主的行业定位,视风险管理为各项业务发展的基石,以创新特色产品为突破,做强供应链业务,实现轻资本运营,形成合理资产规模下的专业、特色、高效经营模式,在服务实体经济、探索民营银行差异化发展道路上迈出更坚实的步伐。

(文章来源:金融电子化杂志)

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