在畅游农村电商“蓝海”中打造区域强行

“随风潜入夜，润物细无声。”不知不觉中，农村电商正以其促进信息对称、降低流通成本、加强互联互通等强大优势，悄然改变了农村经济的现有运行模式。对促进农民增收和就业、推进农特产品标准化、提高农民生活质量发挥着越来越重要的作用。

　　2015年，十堰地区电商应用企业已达6000多家，从业人员10多万人，交易额达120亿元。作为农村机构网点最多、与“三农”最近、服务最直接的金融机构，畅游农村电商这片金融“蓝海”，不仅是农商银行履行社会责任的重要举措，更是县域农商行转型发展的内在之需。

　　畅游农村电商的金融“蓝海”，要始终置身于支持农村实体经济发展的大格局中。电商的本质是“商”，任何商业模式脱离了实体经济，都是无源之水。农业主导产业就是农村的实体经济。只有把支持农村电商发展的立足点始终放在农业主导产业上，充分发挥互联网的低成本、全天候、宽领域优势，才能促进农特产品与全国甚至全球的有效需求对接，扩大农特产品销售，进而拉动农特产品全产业链的提档升级和农民增收，农村电商也才能更具活力。

　　绿松石、茶叶、香菇、木耳、中药材是十堰传统的农业特色产业。十堰农商银行充分发挥“贷款+电子产品”的组合效力，发放贷款12亿元，安装POS机、网上银行等电子银行设备6300台(套)。支持伏龙山珍、新合作、寿康永乐等16家农特产品经销商，顺利实现“实体店+电商”的线上线下综合经营模式转型，年销售收入至少增加20％，带动种植农特产品的农民每年增收800元以上。十堰1500多家绿松石实体店在农商行支持下建立微商销售平台后，提供了近万个电商销售就业岗位，2015年当年实现销售14亿元，占销售收入总额的45％。

　　畅游农村电商的金融“蓝海”，要突出支持集群效应明显的农村电商平台。农村电商呈现“三高”特性：配送高成本、运维高技术、市场开发和售后服务高能力。这决定了只有包容性的电商平台，才能最大限度地发挥人流、物流、信息流和资金流有机融合的集群效应，实现自身商业的可持续性。

　　一是主动对接电商平台企业。十堰农商银行选取100家集群效应明显的企业作为重点合作客户，上门提供服务。湖北小蜜蜂电商公司与农商行建立全面合作关系后，两年时间发展成拥有淘宝十堰馆、京东十堰馆、新农人网等5个线上平台，线下51家社区便民店及2家农村信息服务站，且建立了成熟农产品流通O2O发展模式的电商龙头企业，是湖北省市州一级仅有的“全国156家电子商务示范企业”之一。

　　二是主动支持电商产业园建设。十堰农商银行向绿洲传媒集团发放贷款5000万元，支持其购买312万平米写字楼成立“电商微商产业创业园”。目前已吸引160余家电商入驻，创业人员达1600余人。

　　三是主动延伸服务链条。十堰农商银行从电商创业资金紧、风险大的实际出发，联合绿洲“电商微商产业创业园”成立线下“创业金融服务中心”，配备专职客户经理现场促成融资对接。目前已向75家电商企业发放贷款4200万元。联合市财政局、科技局发放创业贴息贷款1500万元，解除了青年创客的后顾之忧，真正做到“扶上马，送一程"。两年来，绿洲“电商微商产业创业园”已经成功孵化32家电商企业从零起步，走上了自主发展的道路，其中年销售收入2000万元以上的电商企业有3家，成功入选“湖北省中小企业公共服务示范平台"。

　　畅游农村电商的金融“蓝海”，要着力培育农村居民的电商消费习惯。电商的载体是互联网，核心在人。培育农村居民的“触网”习惯，是电商进一步深度融入农村生产生活的前提和基础。十堰农商银行从电子产品的推广和运用入手，在农村地区大力推行“电话银行村村通、自助银行镇镇通、POS机商商通、手机银行人人通”四通工程，在全市1775个行政村安装“卡乐付”自助结算终端3196台，设立助农取款站1068个，覆盖率达97％。在78个乡镇布放ATM等存取款设备167台，覆盖率达100％。在外出务工人员聚集区设立19个“金融服务中心”，大力推广“金卡+手机银行+网上银行”三位一体的代发工资模式，解除了农民工大量携带现金的后顾之忧，潜移转化中培育了农民工使用电子银行的习惯。在社区开发推出线上服务平台(O2O)，构建以社区酒店、超市等200多家商户入网加盟的特约特惠商户网络，向居民提供蔬菜、粮油、副食等农产品网购服务，打造了“网点——商户——社区居民”惠民生活圈。十堰农商行还以支行为单位成立工作专班，定期上门提供“保姆式”服务，为客户普及金融知识、辅导产品使用，目前已经达到每3个城乡居民就有一张农商银行卡的覆盖率，电子银行产品的使用正在成为城乡居民生活的“新常态”。

　　畅游农村电商的金融“蓝海”，农商银行要主动加快创新步伐。支付宝、微信等绕道当地银行完成第三方支付，蚂蚁、京东等电商平台基于大数据支撑的免担保放贷、依托庞大的客户资源和服务网络推出各种增值金融务……如火如荼的农村电商正在并将更加剧烈地冲击农商银行的传统经营模式。农商银行必须摒弃“另起炉灶”的狭隘意识，进一步强化“共融共建共享”的新理念。要与阿里、京东、供销社等大型电商平台主动合作，将有条件的助农取款点共建成集电商交易、互联网金融、民生代理等功能于一体的综合服务站，实现物流和资金流的有机融合。充分发挥农商行在网点、客户渠道方面的比较优势，与大型电商加强大数据分析的技术合作，加快开发推广以大数据为支撑的信用卡、流量贷等轻资产型信贷产品。积极借鉴阿里等大型电商在居民理财、便民服务方面的有效作法，加快自身产品和服务的创新步伐。

　　畅游农村电商的金融“蓝海”，要坚守住不发生信用风险的底线。面对纷纭而来的农村电商，农商银行要始终保持战略定力，加强客户甄别，严守“需求导向”的基本原则，严格审核电商平台的资金实力、供货厂家资信、代销代售商品的市场认可度等风险要素。对没有实际经营、甚至借电商之名从事民间高息集资、高息放贷的P2P平台，坚决排除合作。对已经合作的电商平台严密监测资金流量，一旦出现异常立即采取风险处置措施，坚决阻断农村电商的经营风险向农商银行传导。

　　在支持农村电商的过程中，十堰农商银行获得了丰厚回报。截至2016年5月末，存贷款余额分别达到609亿元和333亿元，是成立之初的2.2倍和1.83倍，市场份额均居全市14家银行机构第一。资本充足率由成立之初的12.52％升至12.67％。年创利规模占全市银行业的40％。成为名副其实的区域第一强行。

　　电商入村春潮涌，畅游“蓝海”正当时。面对已经到来的农村经济“互联网+”时代，十堰农商银行将主动适应新形势，找准着力点，加快改革创新步伐，在农村电商的金融“蓝海”中畅游！

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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