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用“第一性原理”思考金融创新

2017-12-11 14:59:57作者:阳光保险集团股份有限公司总裁助理 苏文力编辑:金融咨询网
长期以来金融机构更多的是在用比较思维开展创新,在现有商业模式下进行优化提高。数字时代的到来,给金融创新带来了前所未有的新机遇。我们可以尝试回到问题最开始的起点,即“元起点”或者“元问题”,采用“第一性原理”思维方式,从金融的核心本质出发推导,探索可能带来的机会,面向未来创新突破。

长期以来金融机构更多的是在用比较思维开展创新,在现有商业模式下进行优化提高。数字时代的到来,给金融创新带来了前所未有的新机遇。我们可以尝试回到问题最开始的起点,即“元起点”或者“元问题”,采用“第一性原理”思维方式,从金融的核心本质出发推导,探索可能带来的机会,面向未来创新突破。
 
金融建立在信任基础上
 
  正如陈志武先生在《金融的逻辑》中所阐述的:金融的核心是跨时间、空间的价值交换。达成价值交换的前提是需要确保交易双方信守承诺,稳定可靠。金融的“元起点”就是建立起交易双方的相互信任,确保价值交换的风险可控,并据此作出适当的交易安排。
   
  当前大多数交易都是因双方信息不对称,彼此无法取得足够信任,难以直接开展,而解决的方法是选择大家共同信任的中介。金融机构就是金融交易的中介机构,通过获取政府牌照等一系列措施获取客户的信任。其开展业务最重要的工作就是“了解你的客户”,知道客户是谁,通过与客户建立信任关系开展业务。
 
现有信任建立方法的局限
 
  长久以来,了解客户需要通过面见交谈,获取客户的各种证明材料,验证客户的情况。涉及大宗交易时,金融机构还会安排外勤人员赴客户现场核实情况,直接观察客户的日常活动,取得第一手材料。
   
  对于小微及零售业务,由于单一客户带来的收益有限,往往无法覆盖严格真实性调查所需要支付的成本。为减少风险,金融机构更愿意挑选比较容易获取信息并识别风险的客户,特别是那些生活工作状况稳定的客户。这一做法限制了金融机构服务客户的范围,也减少了很多潜在客户获取金融服务的机会。
 
数字时代下建立信任的变化
 
  随着计算机、互联网的广泛应用,人类由原子时代进入了数字时代。金融机构通过对客户数据计算,能更加准确地掌握其信用风险状况,从而可以进行个性化定价。例如信用状况好的客户可以获得更加优惠的贷款利率、具有良好驾驶习惯的客户可以享受更大的保费折扣等。
   
  要掌握更加全面和实时的客户数据,金融机构不但要取得交易前的客户数据,还要得到交易后的客户行为数据,以便跟踪掌握其后续的动态,减少风险。例如在贷款合约签订后,跟踪客户的用款状况和带来的改变,确保其合理使用款项;跟踪承保车险客户的驾驶状况,及时提醒其不恰当的驾驶行为,减少安全驾驶隐患。
 
获取数据建立信任
 
  数字时代下,数据已经成为竞争的焦点。金融机构必须千方百计的设法获取客户的数据,才能够在未来的市场竞争中占有一席之地。为此,金融机构首先要尽可能的在现有服务中收集数据,如记录客户在互联网和移动服务平台上的所有点击行为。其次,金融机构可以通过互联网扩大和延伸自身服务范围,获取客户的非金融行为数据,如开办电子商务和健康管理服务等。
   
  金融机构所能够提供的多为低频服务,相关数据虽然非常准确可靠,但其所包含的客户信息量和维度不够,很难反映客户的整体情况,只有通过与其他公司进行合作,才能满足进一步了解客户的需要。市场上的大型互联网公司和数据公司就存有大量的客户行为数据,金融机构可以协商开展数据合作。有些企业客户自身实现了数字化升级,所产生的数据能够更为准确的反映该企业的经营管理情况,金融机构可以协商直接使用这些数据,以更有效地提供服务。
  
(文章来源:《新金融世界》杂志)

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