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金融科技时代要更加注重权益保护

2018-02-13 14:25:39作者:中国人民银行金融消费权益保护局副局长 尹优平编辑:金融咨询网
金融科技的创新拓展了金融服务群体,拓宽了金融服务空间,改进了金融服务渠道,降低金融服务成本,云计算、社交和移动、智能化成为客户服务的发展方向。可以说,金融科技也改变了我们对传统金融和普惠金融消费者权益保护的新认识。

金融科技的创新拓展了金融服务群体,拓宽了金融服务空间,改进了金融服务渠道,降低金融服务成本,云计算、社交和移动、智能化成为客户服务的发展方向。可以说,金融科技对金融业的发展提出了新方向和新挑战,也改变了我们对传统金融和普惠金融消费者权益保护的新认识。

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中国人民银行金融消费权益保护局副局长 尹优平

        在今年7月召开的第五次全国金融工作会议上,习总书记强调指出要加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范风险的机制。

消费权益保护是数字普惠金融发展的内在要求

        数字技术的进步推动了全球经济和社会的整体变革。信息和通信技术的发展促进国家数字化,催生着新的参与者、参与方式和市场结构,进而也改变了经济和社会的交往方式。在国际上,G20已经充分认识到普惠金融在迈向创新、联动、包容的世界经济发展过程中关键作用,利用数字技术降低服务成本、扩大服务规模、深化服务范围将是促进普惠金融发展的关键,数字普惠金融对促进经济活动参与者之间的有效联动、提高金融服务的可得性和包容性方面意义深远。

        1.倡导以数字金融服务推动普惠金融发展

        2016年,G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)由中国担任主席,负责起草的《数字普惠金融高级原则》拟定了8项原则及66条行动建议,并作为共识性成果写入G20领导人杭州峰会公报。GPFI报告中将“数字普惠金融”定义为泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。包括运用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规金融服务,其所提供的金融服务能够满足他们的需求,并且是以负责任的、成本可负担的方式提供,同时对服务提供商而言是可持续的。“数字普惠金融”涵盖各类金融产品和服务(如支付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、财务规划和银行对账单服务等),通过数字化或电子化技术进行交易,如电子货币(通过线上或者移动电话发起)、支付卡和常规银行账户。

        2.消费者使用数字新技术是全球化趋势

        作为普惠金融的重要一环,金融产品和服务走向场景化已是大势所趋。一方面,线上的金融服务与多元化的场景相结合,可以拓展出更多的消费方式和服务方式。另一方面,线下众多的场景有转型需求,与金融平台的对接可以大大拓展其服务范围,降低消费门槛,提高效率。越来越多的证据表明,创新将带来科技进步、增加竞争、改变金融服务提供者和消费者的行为,从而对整个金融系统产生重大影响。在移动互联网和全媒体的金融科技时代,整个金融客户服务产业正发生着变化,金融科技的创新发展给广大消费者带来了更加便捷的生活方式和更多更好的金融服务,与此同时也给部分风险意识相对薄弱的消费群体产生了新的冲击。因此,在这种背景下,推动加强金融消费权益保护的重要性日益凸显。

        3.消费权益保护是发展数字普惠金融的必备环境和内在动力

        金融消费者的需求既是检验金融服务质量的最终标准,也是金融服务的根本目标和动力。数字普惠金融有力地扩大了小额信贷的覆盖面,最大范围地提升了消费者金融服务需求度,在解决金融消费者信贷的可获得性、服务的覆盖面方面取得了突破。但在提升服务的同时尚未完全保障消费者的金融自由选择权,而且由于消费者对金融服务的要求趋向多元化、个性化,特别是金融消费者权益受到侵害,这既是数字普惠金融建设中的差距,也是进一步推动其发展的目标和动力。为实现数字普惠金融的目标和价值,要认识到迅速发展的数字创新也带来了一些风险。在这种背景下,加强金融消费权益保护的重要性和必要性不言而喻。因此,维护消费者合法权益与发展普惠金融的目标是一致的,若不从根本上重视并解决金融消费者权益保护问题,数字普惠金融的发展难以进一步有序推进。

数字普惠金融消费权益保护面临的机遇和挑战

        近年来,金融消费权益保护越来越得到世界各国和国际组织的高度重视,并已成为世界各国维护金融稳定的国际共识。2011年,G20领导人通过的《金融消费者保护高级原则》强调,需要采取专门的政策行动,整合金融消费者保护、普惠金融和金融教育政策,促进整体金融稳定。2016年G20领导人通过的《数字普惠金融高级原则》倡导利用数字技术推动普惠金融发展,进一步明确了数字普惠金融、消费者保护和金融服务之间相互促进的关系。

        1.面临的新机遇

        数字金融服务为普惠金融发展提供了新的机会。金融科技时代,金融服务的数字化通过降低成本、克服基础设施障碍、扩大覆盖范围、提供更方便更快捷的交易等手段,被视为提高妇女和农民的经济权利、包容性和可持续增长的关键因素。这既为没有银行账户的、贫困的和经济上被排除在外的人群提供了进入正式金融体系的渠道,还为现有客户提供了更加便利的金融服务。如移动互联网的发展带动了移动支付的普及,使金融服务可减少对金融机构物理网点依赖,从而为地广人稀或贫困地区居民获得金融服务打下基础。

        数字金融能够提供更加个性化、人性化的服务。随着数字技术的不断进步,消费者可以更便捷地与数字金融服务的提供商进行沟通,加强对金融产品和服务的了解,以便做出更明智的选择;发生金融困惑时,也可以更高效地向数字金融服务的提供商进行反馈,得到满意的解答。

        同时,数字技术可以随时随地、及时有效地为消费者提供金融产品和服务的比较信息,改变消费者非理性金融行为和决定,解决个人行为偏差,进行理性消费。例如消费者可通过手机银行对比各家银行的理财产品收益率,从而帮助消费者更方便、快捷地选择金融产品和服务。由此可见,利用金融科技进步,可以为客户带来选择的自由和效率的提升,实现前所未有的协作水平和响应速度,这对维护金融消费者合法权益、促进金融生态环境的和谐稳定发展具有重要的作用。

        金融科技的发展为金融知识普及教育提供了数字化平台和多元化渠道。数字技术有助于以很低或者零成本传递金融信息,给广大消费者提供了接受教育的机会。技术创新使金融消费者通过互联网可以快速地获知信息,通过制作相关微电影、微动漫和动画片,使得普及内容充满知识性和趣味性,通过官网、微博、微信等电子渠道普及金融知识,覆盖人群广,消费者接受度高,成本也相对低廉。由于其灵活、动态和图文化的信息描述方式,数字渠道和新技术能够克服社会、经济、地理和文化等方面的障碍,为金融教育提供了更为广阔的前景。

        2.需要应对的挑战

        一方面,数字普惠金融在提高消费者金融服务可得性的同时也带来了一些风险。如市场驱动的风险、规范和监管带来的风险以及消费者方面存在的风险。这些风险有可能会对消费者造成潜在的破坏性影响,比如:消费者由于自身认识和理解不到位可能对数字金融服务、金融体系和技术创新的缺乏信任和安全感;消费者缺乏风险防范意识可能会遭受网络钓鱼、社交技术诈骗、账户黑客攻击、数据盗窃等。因此,在获取和持续使用数字金融服务的过程中,金融消费者保护对构建消费者信任和信心必不可少,尤其是对于那些承担损失能力有限的消费者。

        另一方面,金融科技可能带来数字普惠金融消费权益保护方面的挑战,包括透明度问题,信息披露和通信条款费用;公平对待客户,进行未经授权的电子交易和代理时明确供应商责任,客户的隐私、事务或个人数据安全等。其中主要的挑战有两点:一是信息披露问题的挑战。在金融市场中,由于金融消费的专业性,金融产品和服务的多样性、复杂性与创新性,存在着信息不对称问题。尤其在数字金融服务的背景下,通过数字设备披露适当相关的信息可能存在一定问题和障碍,这可能与消费者自行使用数字金融服务时不愿花时间阅读和理解有关。二是个人信息保护挑战。在金融科技时代,消费者也可以接触到“新”的威胁,包括数字风险欺诈和滥用个人金融数据,数据隐私和安全漏洞以及网络犯罪等。如消费者可能对个人金融信息和账户密码的处理不当,或者数字金融服务平台对消费者个人信息保护不严格,可能会出现泄漏消费者个人信息的情况。这些都会导致典型欺诈行为出现,如果消费者过度暴露在这些风险中,消费者对金融系统和技术创新的信心和信任将会被破坏,从而危及金融科技作为数字普惠金融发展驱动力的潜力。

推动数字普惠金融消费权益保护的几点思考

        数字普惠金融是对传统金融的一种创新,是普惠金融在科技时代的升级版。建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范风险的机制是金融科技时代普金融的最终发展目标。下一步,我们将结合中国实际,多措并举,进一步加强金融消费权益保护,推动金融科技时代数字普惠金融健康发展。

        进一步树立数字普惠金融消费权益保护理念。在金融科技时代,在实现数字普惠金融的过程中要平衡好鼓励创新与识别、评估、监测和管理风险之间的关系。倡导金融行业接受以客户为中心的产品设计和服务理念,关注客户的需求和行为偏好,加强客服中心建设和转型升级,引导消费者正确使用数字金融服务,提升金融服务的“精准性”、“普惠性”;树立以消费者权益保护为出发点和落脚点的发展理念,利用清晰、简洁的语言加强信息披露,并有针对性地开展数字普惠金融领域的金融消费权益保护工作,为客户提供方便快捷、高效周到的金融服务。

        进一步构建数字普惠金融消费权益保护法律和监管框架。借鉴发达国家经验,设计制定简单易懂的数字普惠金融法律、法规和指引,加快推进包括个人信息保护、电子签名、电子认证等方面的相关立法。研究数字环境的特定风险以及数字普惠金融消费权益的相关规则制定。加强业务监管和产业指引,明确数字普惠金融消费权益保护的工作目标。葝2*5E}`E葝务基础设施生态系统,打通数字金融服务的“最后一公里”。

        进一步促进数字金融服务的客户身份识别和个人金融信息保护。随着金融科技的进步,获取可靠的身份数据对于实现普惠金融目标至关重要。通过开发可访问、可负担、可验证的客户身份识别系统,提高数字金融服务的可得性,强调身份识别系统的保密性、安全性,并能适应开展客户尽职调查的各种需求和风险等级。支持消费者数据保护和隐私规则,探索建立综合性的消费者和数据保护方法,重点关注与数字金融服务相关的具体问题。构建保护身份数据隐私和安全的法律框架,明确只有在知情同意的前提下才能使用、披露该数据;建立稳定的追索机制,使个体在知情权等权利或隐私被侵犯时能够获得救济。

        进一步推动数字普惠金融知识普及教育。重视消费者数字技术基础知识和金融知识的普及教育,要根据数字金融服务和渠道的特性、优势及风险,鼓励开展提升消费者数字技术基础知识和金融素养的项目并对项目开展评估,探索建立金融知识教育展展长效机制。通过增加对数字金融服务的了解来加深消费者对数字金融服务的信任,并通过对潜在风险和可用的应对机制来充分保护消费者并减轻损失。鼓励公共部门、私人及其他利益相关者可以在数字金融服务信息传播及消费者教育方面发挥更积极的作用,特别是通过实施金融教育项目提高消费者对数字普惠金融的本质、特定和多样性方面的认识。

        进一步加强数字普惠金融消费权益保护交流合作。促进负责任的数字金融服务的广泛使用和理解,发展数字普惠金融事关个人、国家和全世界的福祉。G20杭州峰会敦促各成员国落实《数字普惠金融原则》,充分考虑本葝2*5E}`E葝2*5E的国家战略、相关的国家行动计划并采取国家层面的行动。他山之石,可以攻玉,应积极与世界各国加强联系,建立定期交流和信息交换机制,包括与风险管理策略和经验相关的内容,促进形成良好的数字普惠金融生态环境。

(文章来源:金融电子化杂志) 

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