• 快捷搜索
  • 全站搜索

智能金融时代应加强科技创新

2018-08-16 11:30:25作者:中央财大金融法研究所所长黄震 法学院研究生贾阿日编辑:金融咨询网
我们应当注重科技创新和制度创新双轮驱动,两者互相促进、共同发展;科技对于金融市场来说是一把双刃剑,能够促进金融环境的改善,但也带来很多风险和挑战,这需要我们时刻关注这些系统性风险、漏洞。

2017年7月8日,国务院印发的《新一代人工智能发展规划》(以下简称《规划》)中,提出“在智能金融方面,要建立金融大数据系统,提升金融多媒体数据处理与理解能力。创新智能金融产品和服务,发展金融新业态。鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。建立金融风险智能预警与防控系统。”这是“智能金融”首次出现国家发展规划中。

图片2.jpg
 中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长 黄震

智能金融的产生与发展

  1.智能金融将是下一个风口

  金融服务的发展是科技创新驱动的发展,这也是现在的互联网金融的发展背景和内在逻辑。科技创新驱动金融发展变革,已经成为这个时代的重要特征,每次科技热点的转移都会引起金融的变革。计算机的出现引发了金融电子化,网络的出现带来了金融网络化,大数据的兴起孕育了数据金融,区块链的运用产生了数字货币,人工智能的爆发式发展也必然会影响金融的走向。从科技与金融的关系推动金融变革能够看出,智能金融将是下一个风口。

  2.智能金融时代世界更加鲜活

  智能金融是互联网金融的子模块。当前比较普遍的观点认为,智能金融从2015年开始在中国发展,在历经30多年的金融电子化和信息化发展之后,智能金融逐步成熟起来。互联网金融已经发展到了金融和科技相融合的阶段,金融的形态变成数字化的金融,在这种电子信息基础应用上的金融领域,具有更高的附加值、更广泛的应用场景及更大的用户群体。各金融机构纷纷更名或进军科技创新领域,CB Insights风投数据库最新报告显示,高盛在财富世界500强企业中荣登非科技对科技初创项目投资第一名。高盛CEO Lioyd.Blank·fein多次公开表示,“我们是一家科技公司。”可以说,智能科技必然会跟金融结合形成智能科技金融一体化。

  人工智能时代与互联网时代不同。百度副总裁张旭阳解释道,人工智能技术推动世界由“水平”到“垂直”,使世界更加立体与鲜活。首先,获客能力不一样,通过人工智能的用户画像,降低了获客成本,提高获客效率,做到了精准获客。其次,人工智能推动了个性化服务,边界的在线服务与产品组合创新及更好的风险评估和定价,金融开始转向个性化、定制化。最后,人工智能阶段风险处理的数字化解决能力加强,以大数据和智能算法为基础的反欺诈、风险定价和风控体系,将提升智能金融阶段的风险管理能力并拓展服务边界。

  3.布局科技,引领创新

  当前中国的金融已经产业化,而且这种产业随着智能终端普及到每一个人,会变成大产业和全民产业。新一轮科技革命应当是全新的、一体化的科技革命。而非是单一层面的、细枝末节的变化,它会影响人类整个生存环境、资源、条件和基础设施的巨大改变。Greenwood和Jovanovic认为,金融机构能充分发挥其对科技企业和创新活动信息处理能力的优势,有效降低成本的同时,能够筛选最具有前景的科技创新项目,通过将强资源配置能力而提高科技创新。有观点认为,金融资源与科技资源两者相辅相成、辩证统一。金融支持科技创新,即是金融在促进科技创新的同时,受到科技创新需求刺激而促使自身完成金融创新,只有对包含金融产品、工具等在内的金融体系进行较为全面的创新,金融才能满足日益发展的科技创新需求。金融也在科技驱动下主动谋变,呈现出科技引领创新的局面,这是一个积极的转变。长期以来,都是科技从底层驱动创新,通过软硬件创新产生驱动,现在金融受科技影响巨大,也在主动谋求变革,提前做出规划,布局科技研发,以引领创新浪潮。

  《乌镇指数:全球人工智能发展报告2016》显示,中国人工智能投资在2016年上半年达到了约6亿美元的规模,其中第二季度更是达到了创纪录的4.7亿美元中国人工智能领域的投资正明显加快。人工智能应用的三个要素是,足够多的历史数据、好的模型和处理数据的能力,金融天生就适合人工智能。我们有理由相信,在李开复、李彦宏等科技先驱的引领下,中国的人工智能时代正在到来,在智能科技金融时代顺风扯帆,必将大有可为。

科技引领金融变革

  1.底层科技驱动智能金融发展

  周小川较早将金融生态概念引入金融领域,认为金融生态包括金融运行的一系列基础条件。

  今天,金融生态增加了一个重要的维度——底层科技设施。互联网信息技术、大数据、人工智能已经成为这个生态中最快的变量。机构的改变和制度的创新都是相对缓慢的,只有以日新月异的底层科技作为驱动,金融生态才能呈现出不一样的活力。李彦宏说,在未来AI会变成像水和电一样的基础设施,由百度等大公司提供,为金融机构提供人工智能服务,不是每家金融机构都要自己研发人工智能技术,而是应与这样的基础设施公司合作,让自己成为智能金融公司,积极的融入这个生态。

  2.以消费者为中心的生态闭环正在形成

  智能终端可以搭载语音、信息、社交、上网、支付等功能,移动互联技术带来变革的过程是基于搭载的特性:客户的同一性、需求的多样性、产品的差异性、渠道的覆合性、数据的共享性。所有的服务都可以搭载到每个人,人成为宇宙万物的中心。互联网金融健康持续的发展,固然离不开互联网技术,也需要创新金融产品和商业模式,但我更看重的是金融消费者。从根本上来说,互联网金融创新必须以消费者为中心,既要创造性的满足用户需求,又不能损害消费者权益;既要提供更加快捷高效的服务,又要切实保障安全的防范风险。思维需要转变,现在的金融市场中,在消费者和金融机构之间做出选择很容易,原来以金融机构为核心和主导的格局应当改变。以用户为中心,尊重用户的行为习惯和体验感受,才是在当下金融市场中立足的原则和根本。互联网金融的特点,从根本上讲,是以金融消费者作为出发点和落脚点,重建一个互联网金融生态体系的运行逻辑。以金融消费者为出发点和落脚点,可以构建一个互联网金融生态的闭环逻辑,在这里面,可以真正的实现“客户是上帝”。现在,金融生态的闭环正在逐渐形成,大家都在探索生态中价值链的实现,而不是像过去,追求独立的发展。只有融入这个生态圈中的企业才能共同赋能、相互借力。

  3.多层次、全方位创新监管

  互联网金融大潮席卷而来,任何人都无法逃脱,互联网金融在底层技术上时时创新,监管就必须要跟上创新步伐。互联网金融的监管创新要基于云计算、大数据、人工智能等先进科技,摒弃传统被动适应的监管方法,跟上科技变化和产品变化的脚步,不仅要采取非审慎性监管,更要多层次、全方位的协同性监管。依托于现有机构的技术力量,借助于大数据和云计算系统,足以构建完善的资金流向和资金存管系统,依托于行业内企业和协会等,亦可构建完善的投资者和借款方信用风险识别、评估系统和机构风险评估系统。这样不仅避免了“准入式监管”带来的高成本、低效率监管思路,也避免了“过犹不及”“一放就乱、一管就死”的怪现象。

  过去,监管是为了应对市场失灵,消费者受到欺诈时,我们给予保护;经营者之间发生不正当竞争时,我们制定法则;寡头出现垄断市场时,我们推行反垄断法。但如今,金融市场成为一个网络空间,应对其中新的事物和现象我们缺乏经验,正如,每次比特币的价格都能在相关政策打压之后高歌猛张。监管者如何才能变得更加智能化,这需要监管者转变角色和调整方式,更多的强调市场主体的多元互动和治理结构的调整,而不仅是自身权利的实施。有权不能任性,尊重市场规律不但是金融机构需要做的,监管机构更加需要研究底层科技的运作机制,适应这个趋势才能跟得上变化的节奏,才能更好的调整经营者和消费者的关系,才能避免屡次的监管失灵。

在制度配套下自主创新

  首先,在中国金融变革的进程中,非法集资问题司空见惯,却没办法杜绝,区块链技术甚至成为了非法集资的重灾区,这并不是科技本身的问题,而是制度的不完善。随着社会发展,科技在经济发展中的作用日益提高,科技的发展和制度的建立、经济增长和组织变迁越来越成为互相依存的有机体,两者在交互作用中共同推动着经济的增长。科技和制度都是经济发展的内在变量,在两者的关系上“互动论”更合理。金融创新需要两方面支持:科技和制度,双轮驱动才能促进金融健康稳定的发展。为了促进科技的创新作用,我们相对忽视了制度创新的促进,在发展智能金融的过程中,需要兼顾科技和制度的平衡。

  其次,金融是建立在科技基础设施之上的,科技基础设施已经成为一个生态,生态是须臾不可离开的环境,然而信息科技设施的安全性、稳定性仍存在很大的问题;尤其是,中国使用的很多科技源发于国外,这些科技的底层代码可能一直掌握再外国研发者手中,其安全性必将不能保证。如果我们不能将这些基础设施变成自主的、可控的,中国就不能称之为互联网信息技术的强国。习近平主席在党的《十九大报告》中强调,创新是引领发展的第一动力,创新驱动发展战略大力实施,推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合,培养造就一大批具有国际水平的战略科技人才。

  最后,互联网金融基础设施已经存在的隐患、漏洞,应该如何排除?安全风险如何控制?这是迫在眉睫的。但大多金融机构却不以为然,不将注意力和资金配置到控制风险和科技的创新研发。千里之堤毁于蚁穴,已然千疮百孔且有目共睹,却熟视无睹。我国已经进入高风险社会时期,却没有建立一套风险防范机制,智能金融带来的高风险,我们必须倾举全国之力,每一个金融机构乃至每一个用户,都应当共同防范;稍有疏忽,金融机构将血本无归,用户将倾家荡产。风险防范工作必须确切落实,否则,中国金融就像一个纸糊的大厦,只是表面繁荣,却一触即溃。

结语

  大数据、区块链、人工智能等技术已经逐步应用于金融领域,智能金融的时代就要到来,对于科技,我们应当鼓励创新、加强创新。科技创新初期,监管总是落后于科技的发展,监管空白区域总会滋生违法、犯罪,不但影响创新科技的发展,也阻碍了金融市场的进步。所以,我们应当注重科技创新和制度创新双轮驱动,两者互相促进、共同发展;科技对于金融市场来说是一把双刃剑,能够促进金融环境的改善,但也带来很多风险和挑战,这需要我们时刻关注这些系统性风险、漏洞。要登高望远、居安思危,勇于变革、勇于创新,永不僵化、永不停滞。

(文章来源:金融电子化杂志)

扫码即可手机
阅读转发此文

本文评论

相关文章