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多年来，小微企业融资是一个国际难题，被称为“麦克米伦缺口”。因为没有抵押品以及人才、管理、资本上的不足，出身草根的他们常常被挡在银行金融服务的大门外。而近年来，服务实体经济和小微企业却成为银行业尤其是中小银行的重中之重。
诞生于浙江台州的泰隆银行，从创立之初就明确了自己的市场地位，即小企业成长伙伴。经过20年的坚持，实现了利义双赢的目标，如今其服务小微金融的特色商业模式已与包商银行齐名，被业界称“北包商、南泰隆”。
近日，泰隆银行行长王官明独家对话新浪财经，为我们讲述泰隆银行20年来通过金融实践，用“三品、三表、三三制”对麦克米伦缺口做出了中国式的解答，专心、专业、专注服务小微企业的不懈努力，托起了千千万万小微企业的中国梦。
小微金融要错位竞争 机构和服务下沉到社区
随着更多的银行进军中小企业服务领域，泰隆银行也感受到了一定的竞争压力。不过王官明认为这是业内的良性竞争，将促进小微金融服务质量整体提升，对银行和小微客户都有好处。
王官明认为，银行信贷风险控制难题和小微企业贷款难题是镜子的两面，银行信贷风险控制难就难在“信息不对称、担保难”两大根本性问题上。
在小微企业目标客户重合度方面，王官明认为与民生、招行等重合度不会太高，泰隆银行将积极展开错位竞争，进一步下沉，真正做小、做微。“对于他们来说，300万元、500万元就是小微贷款，对于我行来说，贷款重点集中在50万元、100万元以下。我行目前贷款户均不到48万元。”
泰隆银行的“三品、三表、三三制” 小微企业特色金融服务模式在经过了最初的高速发展后，随着进军杭州、上海等经济发达地区和跨省发展后，也遭遇到了一定的瓶颈，不过泰隆银行转型的步伐并未停止。
“当初定位小微企业是吃骨头缝里的肉。在台州解决信息对称靠人缘地缘亲缘，07年跨区域发展后第一家分行在丽水，其经济欠状况和台州相近。但进入杭州后就带来了挑战。尤其到了上海，人员来自五湖四海，人与人之间交往紧密度不高。”
王官明认为信息对称问题始终是首要难题，信息对称解决了，担保放开问题就不大了，但最后还是归根于人缘地缘亲缘。为此进入大城市后，泰隆银行提炼了社区化商业模式，即具有一定关系的群体组合起来建立社区。
按照王官明的理解，这个社区可以是有形的也可以是无形的。但存在两个性质：一个特性是关联关系，第二个特征是有共性。社区可以是一个写字楼，可以是一个街道，也可以是一个专业市场。
“到大城市后基本通过社区化经营来落地，这个商业模式接地气，当然在异地发展过程中需要坚持变与不变相结合，不变的是泰隆银行服务小微企业的定位。变的是根据当地实际情况，进行有效的落地，而不是简单的复制。”
目前，有8家泰隆银行小微专营支行已经开业，7家正在筹建当中，下半年将进一步加大网点下沉力度，进一步深化社区化经营模式，以村居化营销作为对社区化经营的细化和局部深化，深入农村、城郊、城乡结合部等金融服务尚不充分的区域，为小微企业金融服务带来更大的便利及更高的效率。
同时，未来泰隆的组织架构将形成总行-分行-县域支行-小微专营支行的模式，小微支行在未来发展中将占据重要地位。组织架构调整是基于原来的架构太扁平，随着区域化的发展，从服务客户角度和风险管控需要，特别是机构下沉和服务下沉，都需要调整层级。
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