嘉兴银行“小”题“大”作

2012年初，媒体关于嘉兴银行致力于小微企业金融服务的报道受到浙江省委省政府政研室关注，有关领导专门批示，要求将嘉兴银行与小微企业共成长的经验向全省推广；2013年5月10日，浙江省朱从玖副省长在该行扶持实体经济、支持小微企业的专报材料上专门批示：“以‘小’谋‘大’是我省金融发展的重要特点，做好这篇文章有深远意义。”；2013年8月12日，《浙江领导参考》刊发了新华社记者撰写的专访《嘉兴银行多项创新为浙江金融改革探路》；《中国经济时报》连续三年对该行从“小”做起的成功经验进行了系列报道；最近，由《金融时报》社和地方金融论坛牵头，由国务院发展研究中心、《金融时报》社、中国人民银行研究局、中国银监会政策法规部、全国地方金融论坛办公室等七人组成的专家组专程赴嘉兴银行，就小微企业金融服务这一课题进行专题调研，嘉兴市政府、市金融办、人行嘉兴市中心支行、嘉兴银监分局、市工商联等领导参加了调研活动，对该行坚守“小题”可以“大作”的诸多创新之举给予了充分肯定和高度评价。

“小”题“大”作之第一篇章：理念创新铸就品牌

　　2012年的10月中旬，浙江省朱从玖副省长在嘉兴调研经济金融工作时，专程赴嘉兴银行召开调研座谈会。笔者了解到，嘉兴银行是朱从玖副省长在嘉兴期间视察的唯一一家银行。他对该行长期坚持为小微企业服务的一系列做法给予了充分肯定。

　　那么，嘉兴银行在服务小微企业方面的做法为何会引起省领导的关注？其中又有什么为之称道的经验？促使他们坚守“小题”可以“大作”的信念又是什么？

　　“作为一家地方性的城市商业银行，我们认为，做什么？怎么做？关键取决于你的理念。在成立初期我们就把自己定位于‘小企业主办行’，并且坚守了16年。事实证明，我们的选择是正确的。正是因为‘小企业主办行’这种理念的引领，我们才会有今天的成就。”许洪明董事长的一席话似乎是一语道破“天机”。

　　“我与中小企业共成长”——这既是嘉兴银行对外宣传的一句广告语，更是该行对涵盖小微企业在内的客户群体的一个庄重承诺。成立于1998年的浙江正方印刷设计有限公司在创业之初也遭遇了资金短缺却告贷无门的困境。嘉兴银行在经过调查分析后，果断地向这家当时年销售额不过百万元的“小作坊”提供了50万元的贷款，并长期给予支持。如今，正方公司已拥有固定资产达5000万元，成为嘉兴市平面设计和印刷行业的龙头企业，并跻身该行“十佳”合作伙伴。

　　正如该公司董事长周叶铭所说：“我的创业史是与嘉兴银行的发展史同龄的，在初创困难期嘉兴银行不仅给了我资金支持，还给了我信心和勇气。如今，我的企业发展已初具规模，是嘉兴银行一如既往陪伴我走到了今天。我与中小企业共成长——嘉兴银行这个理念给我感受很深，也促使我和嘉兴银行的合作长期延续至今。”也正是这种理念的支撑，嘉兴银行“以客户为中心”的一系列举措，鲜明印证了该行差异化、特色化的经营本色。

　　早在2009年4月，为探索方便、快捷的小企业授信业务模式，进一步打响“小企业主办行”的品牌，嘉兴银行在嘉兴地区率先成立了小企业专营支行——秀水支行，通过优化小微企业授信管理办法，确立了小企业“快速列车”服务模式并在全行进行推广。该模式最显著的特点就是“小、快、灵”，其核心内容是分级审批授权，通过改进小微企业信用评级标准、多渠道收集反映小微企业经营状况的非财务信息、建立标准化的小企业信贷业务操作流程，下放审批权限、推行分级审批、差别多级授权等多种措施，切实提高小企业贷款工作效率，并在此基础上实施限时办结制（1+5），对存量周转小微企业授信业务，一般在1个工作日内完成，对新准入或存量新增小微企业授信业务，一般在5个工作日内完成。实践证明，此举得到了当地政府、监管部门、广大客户的充分肯定和欢迎。

　　主动加强与各级政府、市工商联、总商会、行业协会等的联系与合作，并通过现场产品推介会、银企联谊会、组建专业客户经理队伍、建立银企双方联络员制度、设立金融服务咨询室等多种形式，千方百计为中小微企业提供“合规、便捷、高效”的金融服务，也是嘉兴银行在经营理念上的一个创新之举。而开展集中授信，更是该行支持实体经济的一大亮点。据统计，自2006年以来该行已连续七年对全市829家优秀中小微企业进行集中授信，授信金额累计达132.37亿元，充分体现了该行与中小企业共生共荣、谋求双赢的信心和决心，受到了当地政府和企业的高度赞誉。

“小”题“大”作之第二篇章：产品创新彰显特色

　　2012年10月24日，由嘉兴银监分局组织的嘉兴市小微企业金融还款方式创新现场观摩会在嘉兴银行召开。该行相关负责人向与会者介绍了在全省首创小微企业金融还款创新产品——“无还本续贷”业务的成功经验。时任嘉兴银监分局副局长赵益洪在现场观摩会上表示，这一业务体现了嘉兴银行在小微企业金融服务创新中的领先地位，他鼓励并要求其他地方法人银行业金融机构在年底前全面开办小微企业“无还本续贷”业务。

　　笔者了解到，近年来因“续贷难”引发企业生存危机的案例时有发生：由于企业经营收入回笼期与贷款偿还期的不匹配，贷款一经到期对企业还贷周转资金筹措压力很大，有时迫不得已通过民间借贷筹资用于贷款周转，甚至是高利贷, 大大增加了企业融资成本和风险。而有些银行则出于种种原因不再续贷，致使这部分企业因此发生资金链断裂，甚至诱发“担保链”的危机。

　　正是基于小微企业资金周转困难加剧的现状，嘉兴银行在当地银监部门的大力支持和指导下，于2012年5月率先打破常规，在嘉兴地区首家推出了“无还本续贷”业务，从而使部分诚信度较好、经营正常的小微企业在贷款到期之后不再为因“先还后贷”的筹资难题所困扰，在一定程度上缓解了小微企业“融资难、融资贵”的问题。目前止，该行已有283家小微企业得益于此项业务，续贷金额达9.37亿元。据保守估算，这些小微企业为此节省转贷筹资成本达1000余万元。该项产品为此被评为浙江省银行系统2012年行风评议活动20项“惠企便民”新举措之一、2012全国中小微企业最受欢迎金融特色产品。

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