互联网金融发展现状及监管建议

近年来，互联网金融发展迅速，监管部门在互联网技术与金融业务相结合的创新性领域行使监管职责，必须建立在“充分掌握本辖区互联网金融发展情况以及存在问题”的基础之上。从而制定“包容创新，防范风险，坚持底线”的监管政策，处理好创新、发展与风险之间的关系，促进互联网金融的健康可持续性发展。

安徽省互联网金融发展现状

　　1．基本情况

　　在安徽省政府的领导下，各相关单位认真贯彻落实国家“互联网+金融”的发展战略，积极推进安徽省互联网金融的发展，并取得了一定成效。

　　一是传统金融机构转型步伐加快。今年年初，徽商银行推出了互联网金融服务平台“徽常有财”，在中国市场直销银行排行榜中排名第五。全省农村合作社金融机构全部改制为农村商业银行，在全国较早地开发了网络银行、手机银行。二是互联网金融平台快速增长。2012年，P2P网络借贷等互联网金融平台开始在安徽萌芽。2013年全省平台21家，2014年增长到65家，目前总数超过120家，约占全国的4.5％，数量上位于全国第二梯队。三是国有资本参与程度较高。国资背景平台较多是安徽互联网金融的一大特点，目前全省有15家左右。

　　此外，安徽省共有8家地方性法人非金融支付机构，业务类型均为预付卡的发行与受理，尚未取得互联网支付业务许可。其他支付机构如：银联商务、盛付通、银盛支付等，均为外省互联网支付机构在我省设立的分支机构，尚无总部级互联网支付公司。

　　总体来说，安徽省互联网金融尚属于起步阶段。目前辖内互联网金融仍以传统金融机构(银行、证券、保险、基金、期货等)的互联网化金融服务为主。其中，银行业互联网金融服务主要包括：网上银行、手机银行、社区银行、直销银行等。以安徽辖内两家地方性商业银行为例，其主要互联网金融服务用户数及近两年的交易额如下表所示。

表为安徽省辖内地方性商业银行2014、2015年度互联网金融服务用户数及交易额

　　 2．移动金融创新

　　 2014年5月，合肥成为全国5家“移动电子商务金融科技服务创新”试点城市之一，一直以来都在积极推进移动金融的应用与发展，发卡日趋规模化、行业应用日趋丰富、受理环境日趋完善。

　　与此同时，商业银行的移动金融特色应用也全面发展。安徽省农村信用社联合社积极打造服务“三农”的金融产品，推出“社区e银行”。基于TSM平台，融合线上线下渠道，在广大农村地区提供税费缴纳、普通消费、小额转账、汇款等金融服务，构建全新的生活消费金融生态圈。徽商银行开发、推广基于MTPS和安全移动终端的手机信贷、手机征信、手机电子现金等特色服务产品，研发并推广的手机银行金融IC卡贴卡转账业务(即卡机伴侣)，有效避免客户泄露密码的不安全因素。HCE黄山云支付通过银联云端服务器存储海量银行卡账户信息，在客户的手机APP中将存储令牌(Token)作为银行卡的“替身”。通过云端服务器与客户手机App的实时交互，来完成黄山云卡在客户手机端的发卡交易、密钥下载、身份验证等动作，为客户带来更加便捷、安全的移动金融体验。

存在问题

　　1．互联网技术安全存在隐患，基础设施有待夯实。从全国来看，互联网支付机构更加注重高效便捷和良好的用户体验，企业技术风险防控能力却不及银行，存在旨一定的技术安全隐忧。目前，安徽省互联网金融配套基础设施如：大数据存储、云计算、网络与信息安全维护等技术领域设施建设相对滞后，互联网金融高端人才比较紧缺。

　　2．从业机构类型单一，业态有待完善。从我省来看，我省法人非金融支付机构业务类型均为预付卡发行与受理，且尚未取得互联网支付业务许可。省内各类商户所需的互联网支付服务均由外省互联网支付机构提供。互联网金融平台以P2P网络借贷居多，网络支付机构有待取得“零”的突破，股权众筹平台、互联网金融产品销售机构尚需快速培育。

监管措施及建议

　　1．调整结构，丰富从业机构类型。针对我省没有法人非金融支付机构从事互联网支付业务的情况，我们在严格把关市场入口的基础上，向总行上报省内发展较好、实力雄厚的法人支付机构申请互联网支付业务许可，并向总行积极申请加快审批进度。同时，继续鼓励、引导符合条件的机构申请互联网支付业务许可。

　　2．规范业务，阻断违法违规活动。及时关注支付服务市场的最新发展动态和各类业务创新，以第三方支付机构为切入点，通过规范其与互联网金融公司、平台的合作，截断以互联网金融名义进行的违法犯罪活动的资金通道。

　　3．完善制度，严控从业机构风险。在职责范围内积极督促从业机构强化风险防范意识，完善内控内管制度。一是提升技术风险管理水平，对企业现有系统不断进行改造升级，查找系统薄弱环节，防范来自网络黑客、木马病毒、钓鱼程序的风险，从技术手段上加强风险管理。二是完善突发风险事件应急处置预案，制定完善预案内容，组织人员进行必要的演练，合理设置岗位角色和分工，从制度建设上防范风险发生，减少可能产生的危害。

　　4．组建互联网金融协会，推进行业协作和自律。由中国人民银行合肥中心支行牵头，会同安徽省人民政府金融工作办公室等相关部门，组建安徽省互联网金融协会，规范市场行为、处理行业纠纷、保护互联网金融消费者权益、普及互联网金融知识、引导从业机构完善内部风险控制制度等方面发挥积极作用，营造诚信规范发展的良好氛围。

　　5．积极配合，做好互联网消费者权益保护。在安徽辖内及时发布针对金融消费者的维权提示，保护金融消费者合法权益。督促辖内金融机构加强互联网金融产品合同内容、免责条款规定等与消费者利益相关的信息披露工作，依法监督并处理经营者利用合同格式条款侵害消费者合法权益的违法、违规行为。利用12363金融消费者投诉受理平台，金融消费权益保护工作信息系统，网络受理投诉邮箱，积极受理、处理有关互联网金融消费者争议，加强与有关监管部门及安徽省消协的合作，探索构建多元化纠纷解决机制。适时开展针对金融机构的个人金融信息保护专项检查，严禁辖内金融机构在网络销售金融产品过程中出现不实宣传、强制捆绑销售等问颢。

　　6．建立和完善互联网金融数据统计监测体系。成立安徽省互联网金融数据统计监测领导小组，负责建立和完善涵盖各互联网金融从业机构的统计监测体系，协调落实各监管对象统计数据的信息共享工作。中国人民银行合肥中心支行、中国银行业监督管理委员会安徽监管局、中国证券监督管理委员会安徽监管局及中国保险监督管理委员会安徽监管局在各单位内成立相应组织机构，负责根据安徽省互联网金融数据统计监测领导小组的统一要求，督促各监管对象做好相关互联网金融数据的统计信息监测工作。

　　7．加强反洗钱工作，防范金融犯罪。坚持风险为本原则，加强对支付机构等互联网支付业务申请反洗钱验收措施的审查，加强反洗钱宣传培训，探索双向培训机制。督促并指导金融机构及特定非金融机构，尤其重视在互联网金融创新形势下完善反洗钱内控制度，细化反洗钱岗位职责分工及流程。明确代理形式下的反洗钱义务履行主体责任，强化客户身份识别，推进客户尽职调查。合理划分并动态管理客户风险等级，加强资金监测，深化可疑交易人工甄别，及时报告可疑交易。建立健全风险防控机制，有效落实反洗钱基础工作。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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