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基于大数据技术的全流程在线贷款

2016-06-03 19:11:25作者:中信银行信息技术部 李春 周宇编辑:金融咨询网
为落实中信银行网络银行业务发展战略,迎合飞速发展的互联网金融业务需要,中信银行于2013年开始建设该行在线贷款业务系统。系统以互联网为渠道,通过大数据分析技术构建客户评分卡模型,为客户提供简单、快捷的小额个人短期信用贷款。

2015年7月18日,央行等10部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次明确了互联网金融的边界、业务规则和监管责任。此指导意见的发布,标志着国内互联网金融企业将被纳入监管体系,互联网金融将逐渐步入正轨。中信银行于2012年底即开始了互联网金融布局,分别在信贷、支付等领域推出了网络贷款、异度支付等互联网金融产品,抢占市场领先位置。

        为落实中信银行网络银行业务发展战略,迎合飞速发展的互联网金融业务需要,中信银行于2013年开始建设该行在线贷款业务系统。系统以互联网为渠道,通过大数据分析技术构建客户评分卡模型,为客户提供简单、快捷的小额个人短期信用贷款。该系统实现了小额信贷的授信申请、受理、审批、放款、回收全流程的线上管理,实现了银行信贷业务的突破与创新。

全流程在线贷款

         基于银联POS商户的POS交易数据打造的“POS贷”产品,是中信银行推出的针对小微企业主以及个体商户的网络贷款产品,是一款无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款。以商户自身稳定的POS交易记录作为贷款审批的主要依据,客户在中信银行个人网银上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作。贷款金额最高达50万元,流水越多额度越高,贷款期限最长90天,随借随还、按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。客户只需填写基本资料,征信、评分、审批等一系列工作均在线自动完成,从申请到批准贷款,最短只需2分钟。相比传统贷款模式,该产品具有手续简、贷款易、审批快、额度高、利息省等特点,适合有短期资金需求的小微企业。此产品一经推出,短短两个月的时间就为3000多个商户发放了超过15亿元的贷款。

        “POS贷”一炮打响后,中信银行又推出了基于客户公积金缴存数据的“公积金网络信用消费贷款"产品,这是中信银行在互联网金融领域的又一力作。“公积金网络信用消费贷款"通过直连公积金中心获取客户数据进行分析,进而向客户发放用于消费用途的信用贷款。普通客户最高可获30万元的授信,贷款期限最长1年,客户可选择等额本金、等额本息按期还息到期还本等还款方式,并可以随时提前还款。该产品基于大数据分析和风控模型,实现申请、审批、放款全流程线上服务,贷款全程不超过2分钟。不仅为贷款业务增加了新的切入点,同时也是批量获取客户的利器,对零售产品协同营销起到了积极作用。此举标志着中信银行基于互联网、大数据的批量获客能力、服务水平迈上了新台阶。在首个试点城市潍坊,产品推出前两天,就为216名客户发放了2600多万元的信用消费贷款。

        作为互联网金融的创新产品,在线贷款与传统贷款相比,有以下三个特点。

        一是数据自动获取,简化了客户操作。在线贷款最主要的特点就是简化了客户操作,将客户办理传统贷款所需要填写的大量信息,改为从各类线上数据源自动获取。在获得良好客户体验的同时,有效地解决了数据真实性的问题,降低了操作风险。

        二是自动化审批,无需人工操作。在线贷款所有审批流程全部由系统根据规则自动完成。将专家经验、审批策略与数据驱动的评分模型相结合,在有效控制风险的同时,极大地降低了人力成本。

        三是自动化贷后预警。简化信贷流程的同时,在线贷款业务并未忽视对风险的控制。对客户授信后,系统每天都会自动从各类合作方获取客户的资金流向、经营状况等数据,并利用贷后预警模型为风险预警。

大数据支撑业务运行

         在银行为客户提供便捷、快速的信用贷款的背后,是大数据技术支撑着整个系统及业务的运行。

        1.基于大数据的信贷体系

        在线贷款系统与银联商务、公积金中心等合作方的业务系统建立连接,以接口方式从合作方数据库中获取申请贷款的商户基本信息、POS装机信息、POS交易流水、公积金缴存情况等海量数据,用以支持贷款的信用评估,有效解决了贷款审批中信息准确性问题。同时,引入如公安身份信息、人行征信等外部数据加以匹配。所有信息汇总后,将以上指标、信息代入信用评估模型中,通过大数据技术对客户的经营状况、信用水平和还款能力等准确评估、分析,最终判断是否发放贷款,以及确定授信额度、利率和期限等。

        2.基于大数据的风控系统

        在线贷款业务的互联网金融属性决定了其必须为客户提供简便的金融方案,避免过程繁琐,让客户在业务办理过程长时间等待。在线贷款突破传统的信贷模式,整个流程客户需等待时间小于2分钟,只需填写证件类型、证件号码等简单信息。其他数据均由系统自动从各个合作方平台获取,极大地减少了客户操作。同时,借助审批策略规则进行自动化审批,做到了审批环节零人工。这种业务模式在简化操作的同时也增加了风险控制的难度。因此,在线贷款业务建立了一整套以群体、个体分析为基础的风险控制体系。群体分析是指依赖大数据,从地区、行业等多方位进行整体风险预警,一旦某个行业或地区出现群体性风险,立刻暂停对该类群体的授信。个体分析是根据多渠道获取的数据,定期分析客户的经营情况、收入情况、负债情况以及还款意愿等指标,一旦出现经营恶化、收入不稳定等情况,立刻暂停客户授信并通过短信、邮件等渠道进行预警。做到对风险全面及时地掌控,减少逾期损失。

        在线贷款业务按照贷前、贷中、贷后进行业务流程划分。贷前环节完成客户资质的初步规划及对欺诈风险进行防控;贷中环节根据所掌握的数据及客户信息借助于大数据技术及评分卡模型,对客户进一步分析并给出授信额度;根据数据变动及风险预警指标判定客户异动,并根据异动情况进行贷后管理。

业务发展迅速

        截至2015年7月,中信银行在线贷款业务累计发放超过200亿元。其中基于客户公积金缴存情况的公积金消费贷累计发放逾40000笔,累计放款约50亿元;基于银联POS交易流水的POS贷累计发放40000多笔,累计放款160多亿元。共为28000多位客户解决资金需求问题。与此同时,中信备分行正在与超过70家企业或机构洽谈合作事宜。此外,基于本行代发工资数据的代发工资信用消费贷款也已投产,正在前期试点推广。中信银行会在未来推出更多互联网信贷力作,有力推动互联网金融蓬勃发展。

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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