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银行云计算:不仅仅是技术平台

2015-02-03 17:47:59作者:重庆市綦江区人大常委会主任 吕进编辑:金融咨询网
随着互联网技术和传统商业模式的进一步融合,将对传统的商业领域和金融服务领域产生巨大的影响,金融脱媒现象将进一步扩大。对于商业银行来说,云计算不仅仅是技术平台,更是业务平台。

随着云计算的日趋成熟,云计算开始逐步为银行所用,其中较为典型的案例是阿里金融和汇丰银行。阿里金融通过提供淘宝、支付宝等云服务平台收集客户的销售数据和资金往来数据,实现对中小企业的征信,而汇丰银行则采取直接向中小企业提供云财务管理系统的方式,实现征信和贷后管理。

一、云计算的含义及分类

        云计算(cloud computing)是指基于互联网向客户提供的信息技术服务:动态易扩展的虚拟化信息服务资源(存储、检索服务、应用系统)。

        继个人计算机变革、互联网变革之后,云计算被看作第三次IT浪潮,是中国战略性新兴产业的重要组成部分,将带来生活、生产方式和商业模式的根本性变化。

        “云计算”按服务层级可划分为基础设施即服务(IaaS),平台即服务(PaaS)和软件即服务(SaaS),而“云计算”的发展方向,则是通过将IT服务能力云端化,实现数据信息的安全保管和互助共享。

二、云计算在银行业的应用

        信息技术为银行业的发展提供了源源不断的动力,涉及银行业内部管理和外部服务等各方面,整个金融行业与信息产业形成了紧密的合作关系。云计算时代,金融企业进行了有益的探索,目前云计算与银行业相结合的主要形式包括:

        第一类:国内银行业目前已推广普及的电子银行服务平台。

        此类电子银行业务主要以银行的柜台服务电子化和自助化为特征,以招商银行1997年率先推出网上银行“一网通”为代表,银行通过推广电子银行业务,达到了明显降低银行人力成本和拓展中间业务的目的。此类平台以功能为导向,具有明显的云计算中“平台即服务”的特征,可视为云服务的初级阶段。

        第二类:以香港汇丰银行为代表的外资银行所提供的“云财务”服务管理系统。

        为提高其对中小企业经营情况的监控能力和帮助企业减少财务管理软件的购买成本,汇丰银行通过“云财务”平台,为广大中小企业提供了必需的财务软件服务,并通过在提供财务软件服务的过程中,掌握授信企业的经营关键信息——日常资金流向和营业收入,实现对企业经营情况的实时监控。此类平台,对服务提供和信息收集进行了有机的整合,顺应了云服务的重大变革趋势——从以设备、功能为中心转向以信息为中心。

        第三类:以阿里巴巴为代表的电商平台提供商。

        阿里巴巴于2010年成立阿里巴巴小额贷款公司,创造了“平台+小贷”的融资模式,一方面,众多支付宝注册用户的在途资金成为贷款之源,另一方面支付宝、交易纪录成为控制信用风险的杀手锏,支付宝既可以记录客户的现金流,又是客户交易的通道。阿里巴巴B2B运行12年,中国4200万家中小企业的3700万家在阿里巴巴上做生意,企业的历史交易、顾客反馈等信用记录一一在案。这使得阿里小贷风险控制成本极低,单笔信贷成本在2.3元,而银行的经营成本在2000元左右。正因为有了高效、低成本的信用风险控制系统,阿里小贷敢大胆向中小企业发放信用贷款,超过99%的信贷资源投放到单户50万元以下客户群体,从中收益不菲。电子商务信贷已是大势所趋,国外有亚马逊,国内有京东、苏宁等,虽然模式略有不同,但其核心是利用交易平台、支付平台控制信用风险。

        第四类:以国内银行业提供的网上支付平台为特征,采取间接的方式实现信用风险控制数据的采集。

        2012年6月28 日,中国建设银行电子商务金融服务平台“善融商务”上线,银行业首个电商平台试图通过供应链金融实现信用贷款。中国银行提供“云购物”平台,则通过广泛连接各大主流网上商城、知名服务商的大型商品池,为消费者提供实时、便捷的商品价格比较和商品信息整合服务,帮助消费者一站式购物,除了在商品信息详情、自主比价、配送跟踪等购物环节提供综合服务外,还充分利用了银行在网上银行、自助终端、手机银行等多个电子渠道和资金结算资源。此类服务平台紧跟主流互联网业务,并为其提供支撑服务,靠服务扩大客户群体和提供资金清算服务,挖掘银行电子渠道的价值,目前还处于“平台即服务”的阶段,无法直接对数据信息进行整合利用。

        不难看出,步入云计算时代后,国内外银行业都加快了云计算服务与银行业务的融合,但对云计算服务的价值认识和实际利用仍存在明显差异,汇丰银行和阿里金融对服务平台中收集信息并挖掘其价值的认识已走在前面。

三、商业银行的机遇

        云计算服务目前大多由专业IT供应商推出,对其云计算服务平台的价值无法进行进一步挖掘,主要原因在于:

        (1)偏技术化:目前国内的云服务,绝大多数集中在“基础设施即服务”,导致云计算平台无法对企业客户信息进行统一规范整理,并挖掘其价值。

        (2)应用单一:部分应用系统开发商,推出了“云财务”等单一的应用服务,企业信息被割裂在不同的业务平台中,云计算的综合价值无法体现。

        (3)规模偏小:基于安全考虑,目前云计算平台提供商的信用等级和信息安全级别较低,导致企业不愿意将其核心的信息交由云计算服务平台进行管理,直接影响其业务的进一步拓展。

        商业银行作为国内业务规模最大的金融企业,也是信用等级和信息安全等级最高的企业,在各类金融机构中,为企业提供的服务也是最全面的。而国内的银行业对信息技术和云计算的认识,大多数还处于电子服务平台建设的层次,主要的局限性在于:

        (1)作为传统银行业务的渠道,基本上从银行传统业务的角度出发,而在信息全方位服务方面的意识尚不全面。

        (2)对客户信息的收集,以一次性、静态信息为主,而对于客户动态信息的收集缺少有效渠道和手段。

        (3)尚未形成信息服务与验证的总体建设思路,从各电子渠道和信息系统中获取的信息缺少相互验证能力,信息质量较低。

        (4)银行电子服务渠道建设量大,但总体创收能力有限。

        目前国内主流的云计算服务基本由IT企业主导,而云计算中最有价值的部分:对客户全方位、持续信息收集整理。除阿里巴巴利用其电商平台的地位,开始涉足销售数据与资金流外,尚未有金融机构对此进行统一规划。

        随着互联网技术和传统商业模式的进一步融合,将对传统的商业领域和金融服务领域产生巨大的影响,金融脱媒现象将进一步扩大。与其被动应对,不如引领潮流。例如,光大银行通过将本行与社会上的云服务资源进行整合,再造了一个云端的光大银行,作为银行业首家整体云服务平台的提供商,为广大中小企业提供包括资金管理、信息技术服务、人力资源管理、股权管理、财务管理、融资服务、销售渠道等综合的云计算服务。通过对云服务平台中的信息进行规范管理后,极大地增强了其客户拓展能力和风险控制能力。

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