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农信银网络银行云创新

2016-11-10 14:21:13作者:农信银资金清算中心 陆建云编辑:金融咨询网
移动互联时代,电子支付以其方便、快捷、安全赢得社会公众青睐。农村金融市场拥有广阔的发展前景,不仅是金融机构,第三方支付和电商,都紧锣密鼓地布局农村金融市场。必须加快完善服务渠道,包括网银、手机银行、智能银行、电子商城、跨境支付等,用互联网技术和思维对现有的金融业务管理模式、产品功能等创新发展,为百姓提供良好的服务体验。

互联网金融仍是今年两会的热点话题。李克强总理答记者问时强调,金融首要任务是支持实体经济的发展,特别是小微企业的健康发展。对于农村地区而言,做好“三农”服务工作,离不开农村金融的支持。自2004年至2016年,“中央一号文件”连续13年强调“三农”问题的重要性,要求加大农村金融改革,不断创新金融产品和服务方式,让金融服务进村入户。2015年12月31日,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》,推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖,提高金融服务可得性。党中央、国务院对农村金融改革发展高度重视,力促城乡金融资源实现均等化。随着农村经济发展和新农村建设推进,农户经过初级需求阶段,逐步走向更高层次的金融需求阶段,在需求用途、支付结算、金融信息等方面呈现出一些新特点。

我国农村支付服务现状及问题

  目前,农村金融机构网点尚未覆盖至乡村一级,特别是偏远农村地区,受地理环境、传统文化、运营成本等因素影响,长期以来,多数农民仍然难以享受到基础金融服务,政府每年支农惠农的备类补贴,以及农村养老金、医疗保险等难及时送达边远地区农民手中,农村基础金融服务建设仍然任重道远。从服务效果看,撤乡并镇后金融机构服务网点并未增加,致使农村网点服务功能辐射半径延长,由于农村地域广袤,农户居住分散,交通不便,农户很难享受高效、便捷的金融服务。

  实际上,农村金融服务路径选择很多,包括在农村地区增设物理网点、合作代理服务和电子化金融服务等。即金融机构通过设置金融网点直接为农村经济主体提供各类金融服务。受区域经济、资源投入、人员素质等因素制约,普遍存在服务功能单一、运营成本高、盈利水平低等现象。农村金融机构分支网点主要以农村信用社为主,随着农业银行经营重心下沉,邮政储蓄银行改革发力,以及村镇银行兴起,农村金融竞争格局发生重大变化,进入门槛越来越高,金融机构到农村设置物理网点的成本不断提升。

  合作代理服务模式是指依托农村便利店、超市等建立农村金融服务站,在其店内布放POS、自助金融服务终端等自助机具,通过扩展服务渠道,间接为农村经济主体提供金融服务。合作代理服务可在一定程度上弥补金融机构网点分布空缺现象,充分发挥代理网点的人缘、地缘、业缘优势,为农民提供简单的支付结算服务或助农取款服务。

  电子化金融服务模式是指通过转账电话、网上银行、手机银行、微信银行等电子渠道为客户直接提供金融服务。依托这种服务模式,能有效延伸金融服务触角,使处于金融网点空白地区的农民也能享受到基本的支付服务。随着我国农村信息化建设不断完善,农村金融电子化逐渐得到普及应用,通过电子化方式为农户提供基础性支付结算服务具备了良好的基础。从需求特点看,随着新农村建设推进和农业产业化快速发展,农村金融需求主体和需求方式日益呈现多样化、现代化、个性化特征。据统计,目前我国农业产业化组织33.41万个,龙头企业12.34万家,农民合作社147.9万家,农业专业化、规模化促进了大宗农产品贸易,交易金额和频率不断增加,电子支付的安全、方便、快捷优势逐渐被广泛接受,为农村非现金支付工具的应用、普及创造了良好的环境。

改善农村支付服务环境创新

  在加快推进农村地区电子支付创新和普及应用方面,农信银资金清算中心与成员单位进行了积极探索和有益尝试。根据农村金融特点,利用互联网技术、移动互联优势,建设了农信银网络银行等电子支付业务,丰富农民易于接受和获得的支付服务及支付产品,将支付清算服务触角向偏远农村地区进一步延伸。农信银网络银行主要向应用机构提供网上银行、手机银行、PAD银行服务,客户使用统一账户便可享号各种渠道的支付便利。

  一是丰富网上银行业务功能,为客户提供便利支付服务。农信银网上银行基于SOA架构设计研发,支持多法人机构应用,业务模块包括个人网银、企业网银和网银内管,可实现行内转账、大小额支付、跨行快汇、代发工资等多种交易,极大地方便了农村地区客户多样化支付结算需求。截至2015年末,共有20省区市农村中小金融机构及辖属4.2356万家机构网点应用。农信银网上银行通过电信、联通、移动三条线路接入互联网为客户提供支付服务,目前已发展客户1312.94万户,其中个人客户1 267.11万户,企业客户45.83万户。

  二是大力发展移动金融,积极拓展应用场景。农信银手机银行是基于PKI体系的SSL通讯协议加密技术,实现与手机终端间信息安全传输,有效保障客户资金安全。交易类型包括转账交易、贷款交易、充值缴费、理财业务、信用卡业务、增值业务、存款类交易、线上支付等,其助农取款功能可有效解决农村地区金融服务网点少、支付服务供给不足问题,为广大客户提供低成本、高效率的取款服务,足不出村便可办理备类政府补贴、汇款、工资等业务。截至2015年末,共有16省区市农村中小金融机构及辖属3.4189万家机构网点应用,累计开户1744.21万户。

  三是创新互联网金融产品,提升支付服务质效。为顺应互联网金融发展趋势,农信银资金清算中心同成员单位先后推出了便民服务和“微信e服务”等互联网金融创新产品,打造指尖支付便利。便民服务业务是指备应用机构通过该平台向本机构网银、手机银行、微信银行、POS、自助设备等渠道的客户提供公共事业缴费、全国手机充值、全国Q币及游戏充值、电影票购买、全国加油卡充值、交通违章查询及代缴、预约挂号等备类便民服务,可有效减少应用机构重复性劳动,增加客户粘性及应用机构中间业务收入。目前已有15家机构应用便民服务开办相关业务。“微信e服务”是基于腾讯公司微信公众平台服务号功能,建立在微信上的客户服务平台,将农信银网上银行、手机银行部分业务功能与微信公众账号有机结合,实现账户绑定/解绑、余额查询、交易明细查询、网点查询、手机充值、网点预约填单、存贷款利率查询、POS预约申请、大额存取款预约、智能客服、转盘抽奖、刮刮卡抽奖等。客户通过微信客户端关注应用机构微信银行公众号并绑定银行卡,即可享受更加便利的指尖金融服务。目前有11家省级应用机构及5家市、县级法人机构应用“微信e服务”。

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图 “微信E服务”架构

启示及建议

  移动互联时代,电子支付以其方便、快捷、安全赢得社会公众青睐。农村金融市场拥有广阔的发展前景,不仅是金融机构,第三方支付和电商,都紧锣密鼓地布局农村金融市场。目前阿里、京东等正积极挺进农村金融市场,制定战略,抢占先机,倒适金融机构加速互联网金融转型与发展。

  网上支付及移动支付逐渐成为全民潮流,金融机构物理网点数量将不再占据先天优势。人民银行一旦放开远程开户,农村金融服务场景会更加丰富,农村金融机构的县域优势将受到冲击。必须加快完善服务渠道,包括网银、手机银行、智能银行、电子商城、跨境支付等,用互联网技术和思维对现有的金融业务管理模式、产品功能等创新发展,为百姓提供良好的服务体验。

  加强科技研发实力,提升电子支付交易的安全性,提供安全便捷的支付服务。农信银资金清算中心应同成员单位根据农村金融特点,因地制宜,研发设计简单、易操作的支付服务产品,如智能终端、微信支付等,发挥比较优势,构建起支农、惠农、便农的支付绿色通道,切实把安全、经济、便捷的现代化支付延伸至万村千乡。

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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