• 快捷搜索
  • 全站搜索

区块链技术在保险行业的应用研究

2018-01-19 14:17:23作者:中国人寿保险股份有限公司研发中心 张新宇编辑:金融咨询网
区块链技术是最近两年来炙手可热的话题。随着比特币为更多人熟悉,隐藏在其后面的区块链技术逐渐被发掘出来,成为众多风险投资以及金融企业高度关注的领域。本文对这一技术在保险行业适用的场景进行分析,探讨其可能落地的领域以及下一步工作。

区块链技术是最近两年来炙手可热的话题。随着比特币为更多人熟悉,隐藏在其后面的区块链技术逐渐被发掘出来,成为众多风险投资以及金融企业高度关注的领域。本文对这一技术在保险行业适用的场景进行分析,探讨其可能落地的领域以及下一步工作。

一、区块链的主要特点以及影响

        伴随着比特币诞生的区块链技术,由于其在技术实现方案上具有可验证的数据结构、不可篡改、点对点的对等网络以及分布式的共识机制等特点,是一个非常好的解决信任问题的基础平台。与银行间大量的清算不同,保险公司之间的业务往来并不是十分频繁。相比较而言,保险公司在与第三方,如中介公司、银行以及再保险公司等的合作过程中伴随着大量的清算及“不信任”。对于这些“不信任”,传统的技术手段采用批量清算和对账,很多流程采用大量人工介入的方法进行数据不一致的处理,解决“摩擦”。区块链技术的下列特点能够大大降低处理“摩擦”的成本。①不可篡改:所有区块链的信息都不可篡改。②可追溯:任何一方对信息的所有变更都可以追溯其历史。③点对点的对等网络:所有的信息对于区块链上的节点可见,并保持一致。④智能合约:通过预定义的程序,将多个企业之间的协议固化在IT系统中,在条件满足时自动触发、不可抵赖。

        整体来讲,保险行业的信任问题包括三个方面:一是保险公司对承保风险的信任,即对客户及保险标的物等承保风险的信任问题;二是各保险从业主体之间的互相信任问题;三是合同各签订方对保险条款的理解问题,尤其是客户对保险条款的理解问题。

        1.承保风险的信任问题

        在投保环节,保险公司需要大量的成本来消除对于客户以及投保标的等信息的不信任。寿险公司需要通过体检等方式来消除“带病投保”;财产险公司需要确定投保人对标的物的可保利益、标的物所处的环境、标的物既往投保历史等信息。通过对这些信息的分析和判断,来加强自身的风险控制能力。此外,“先出险、后承保”等“倒签单”问题是保险行业的顽疾,困扰行业发展多年,保险公司需要耗费大量的人力物力对承保环节进行控制。

        2.参与方之间的信任问题

        保险业务的参与方主要包括保险公司(保险人)、客户(投保人、被保人、受益人)、保险代理人以及再保险公司等主体。保险代理人既有银行、旅行社等兼业代理公司,又有各类专业代理公司。保险业务各类从业主体之间往往需要通过IT系统进行数据交换,并在事后进行各类对账和清算工作以确保双方财务和业务等信息的一致性。

        (1)保险代理人

        在保险的销售过程中,常见的业务模式是兼业代理直接销售保险产品给最终客户,但后续的保全、理赔以及客户服务都是由保险公司直接提供。客户出现保单变更、退保等情况时,兼业代理人无法确认信息的真实性和准确性。举例来讲,客户通过银行购买保险产品,后续如果在保险公司进行退保,那么银行可能对这种信息产生“不信任”。因此双方需要比较复杂的对账流程来确保双方信息的一致性。

        (2)再保险公司

        保险公司与再保险公司在承保和理赔两个环节都要确保双方能够及时、准确地了解承保主体以及理赔报案的相关信息,并能够及时参与相关的决策流程,当前这类信息的传递主要靠批量清算或人工的方式进行,效率较低。

        3.法律合同的理解问题

        保险业务的参与方之间往往通过相关具有法律效率的合同进行责任和义务的约束。法律合同由于具有专业性,客户往往难以看懂和理解,因此常常出现法律合同上的纠纷。

三、行业探索

        区块链的“时间戳”、“不可篡改"、“不可抵赖”和“可追溯”以及“智能合约”等技术手段,有助于上述“不信任”、“条款纠纷"以及“效率较低”等问题的解决。

        目前保险行业在区块链领域的探索主要包括:荷兰全球人寿、苏黎世保险、安联、慕尼黑再保险和瑞士再保险等五家保险及再保险公司联合发起成立B3i联盟,初步计划对区块链在再保险行业的应用进行实验。友邦保险、美国大都会人寿等加入R3,主要探索通过分布式账本简化业务流程,如业务处理、保单管理、收付费等。安联保险成功使用基于区块链的智能合约处理巨灾互换和灾难债券交易。水滴互助、易安保险、火币网、慕尼黑再保险、宜信保险服务等公司联合成立“区块链保险实验室”,主要聚焦两个方向,一是技术融合,将保单信息、客户信息、理赔信息放到区块链进行存储;二是合作创新,让区块链在保险场景化拓展过程扮演新的角色,推动产品服务创新。阳光保险创新性地将航空意外险和客户积分等应用部署在区块链上,通过产品与服务创新提升客户的满意度。众安保险发起成立众安科技,融合“以太坊”相关技术,搭建区块链新平台,准备将区块链技术进行输出。

四、应用场景分析

        1.区块链应用于解决“信任问题”

        我们以通过中介机构进行销售的过程为例阐述中心化数据库方式下的“信任问题”:中介机构为客户承保,签发保单,该信息被记录在代理机构的数据库中;中介机构将相关的数据同步到保险公司,保险公司在自己的数据库中记录该信息;当客户发起保险合同变更如退保时,可以直接在保险公司进行退保,该信息被记录在保险公司的数据库中;保险公司在与中介机构进行清算时,双方的数据库中记录的信息需要进行对账,由于中介机构的数据库中并没有相关的变更信息,因此产生不一致,需要经过大量的人工环节进行核对。

        这一问题产生的根源在于保险公司与中介机构是独立的中心化数据库,一方变更另一方无法验证,由此产生“信任问题”。如果采用区块链技术,网络上的任何变更,都需要区块链上的节点达成共识,并且该共识不可被篡改,因此每一笔操作所有节点都可见。无论中介机构还是保险公司发起的变更,由于节点在整个网络上的权利对等,所以双方都可见。因此,采用基于区块链技术的代理销售可以极大提升清算对账的效率,降低人工介入的成本。

        2.基于智能合约的新销售服务模式

        智能合约是区块链2.0的标志,它是一组能够自动执行合约条款的计算机程序。从发展潜力看,智能合约不仅可以用来进行资金转移,其未来发展的方向是实现包括资金、物品、权利在内的价值转移。从本质上讲.智能合约的工作原理类似于传统计算机程序的if-then语句。基于区块链的智能合约可以用这种方式与真实世界的资产进行交互,实现价值转移。当一个预先编好的条件被触发时,智能合约执行相应的合同条款。

        在再保险业务中,如果将保险公司与再保险公司的协议通过智能合约编写成程序,就可以在承保和理赔环节进行自动清算,而不需要像现在一样进行批量清算,甚至人工干预,可以极大地提升再保险的效率。

        在产品设计领域,如果将具有公信力的第三方服务与区块链集成,可以创造出很多新的产品。如航班延误险,可将保险合同以智能合约的方式定义在区块链上,当从第三方公信机构得到航班延误的信息时,理赔自动触发,无需客户提交任何申请。

        在客户服务领域,如果将健康险合同以智能合约的方式定义在区块链上,当客户在医院结账时,可以自动触发智能合约,保险公司直接理赔,简化整个流程。在这种场景下,由于程序化表达的智能合约与法律意义的合同条款一致,可大大减少合同纠纷。

        以上分析可看出,智能合约由于具有以下优势将发挥更大的作用:一是自动触发,不可抵赖,可极大简化流程并提高效率;二是公开透明,无二义性,降低纠纷风险。

        从前文的分析中,我们不难看出,区块链技术可以很好地解决保险业务中的“信任问题”,同时也可以通过“智能合约”来提高理赔、再保等环节的业务效率。从其发展的条件来看,这些问题的解决是需要多个企业/行业合作,如保险代理、第三方有公信力的组织和机构、再保险公司以及医院等。每一个业务场景中,都需要跨企业、跨组织合作共建联盟链。这也正是很多区块链联盟组织如雨后春笋般涌现的原因。当然,各个联盟链之间跨链协同的技术、标准和规范等需要进一步讨论和规范,以使区块链的应用更加广泛,未来协同更加便捷。对保险公司而言,可以逐步与相关的外部企业、机构展开合作,通过建立/加入联盟的方式拓宽应用范围,释放区块链技术的创造力。

(文章来源:中国金融电脑杂志) 

扫码即可手机
阅读转发此文

本文评论

相关文章