银保通标准之殇

银行保险以其“三赢”的魅力起源于欧美市场，银行保险引入我国市场后，规模发展迅速，已经成为众多保险公司的最大业务渠道。银行利用现有的网点优势及良好信誉为保险公司的业务拓展提供了一条事半功倍的捷径，而银行兼营保险代理业务，能够扩大中间业务收入，培养新的利润增长点。

银保通业绩突出
        保险公司与银行合作的银保通业务的快速发展已经成为国内寿险行业市场业绩的重头戏，各家保险公司尤其是中小保险公司业务比重急剧上升，有些保险公司的银保业务占比超过90%。银行和保险公司都意识到银保通业务的价值，大力开发银保通系统和扩展银保通业务。

        银保通系统是指银行与保险公司处理银保业务的电脑联机交易系统，客户在银行网点投保（或续交保费）时，银行柜员在银行网点的电脑终端输入客户投保资料后，通过银行与保险公司直连的交易系统发送到保险公司，对客户投保资料进行实时核保，核保通过后，即时在银行柜台打印保险单的业务处理系统。银保通系统是专门针对银行代理保险业务而定制开发的一套银行保险代理业务处理系统。

        银保通系统是专门针对银行代理保险业务而定制开发的一套银行保险代理业务处理系统。银保通是一种用于在银行和保险公司之间进行实时联机交易的应用系统。通过银行的业务处理系统与保险公司系统的连接，实现投保人信息及时传递给保险公司的业务系统，进行实时核保处理，反馈予以承保的信息给银行，再由银行柜员将保险公司予以承保的信息及时打印出保单交给客户，为在银行办理保险业务的客户提供代理保险服务。银保通的优势在于代替了传统的手工出单方式，提高出单的时效性，节省业务中间环节的人力成本，提高服务效率与服务质量。银保通系统是银保业务电子化的必备工具，使银行、保险公司电子化数据交换及银行内部保险代理业务管理的网络化、电子化得以实现。

        然而由于银行与保险公司自身的业务特点及技术规范差异，银保通的发展并非一帆风顺，种种困难与挑战让保险公司与银行双方参与银保通系统建设的开发人员和业务管理人员深感无奈。

        前些年保险公司都很看重个险业务，认为个险业务才能给保险公司带来较高的内涵价值，尤其是个险期缴业务才能累计持续发展业绩。但是现实市场情况反映出个险业务发展遇到瓶颈，尤其在一些中小保险公司个险业务严重下滑。个险营销队伍人员流动率高，增员聘才成本高，人均业绩下降，导致个险业务从内涵价值高、利润高的业务变成利润低、风险大的业务。虽然表面上看银保业务利润率低于个险业务，但是业务量大，只要成本控制好些，薄利多销的效果仍比个险业务好。目前各家保险公司都很重视银保通业务，尤其对于中小保险公司，银保业务是促使公司业务快速发展的捷径。

        银行保险业务是建筑在银行、保险公司、客户的三赢基础上的业务，既有利益矛盾，又有利益共生关系，需要精打细算和精细化管理来维持平衡的利益关系。维持三赢关系的平衡就需要节制银行和保险公司的利润要求，留给客户有足够吸引力的保障利益，薄利多销、以量取胜。客户欢迎保障和收益好的保险产品，并不是只有期缴产品才是好产品。带有个险期缴产品烙印的银保期缴产品，让银行柜员很难在几分钟内对客户解说清楚，过分推销不适合客户需要的期缴产品，容易产生销售误导，造成客户反感。在银保通业务的推动上，好的银保通技术能够实现银保业务操作简便、流程顺畅，提高服务效率，改善客户体验，促进银保业务发展。

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