实施信息化工程推动“大零售”战略发展

针对银行业内外部经营形势的变化，紧紧围绕以客户为中心，实施以结构优化、效能提升、质态改善为主要特征的“大零售”战略，是工商银行在新时期确保零售金融健康可持续发展的必然选择。自总行“大零售”战略实施以来，软件开发中心（以下简称中心）紧紧围绕业务发展战略，实施零售金融信息化工程建设，推动现有零售业务系统的优化整合，利用互联网理念和技术，加快线上“云”银行及线下“智”网点的建设，构建基础设施先进、产品创新灵活、营销服务精准、业务流程高效、渠道发展协同的智慧型零售金融信息化平台，为业务发展提供坚实基础和重要保障，有力推动我行零售业务经营模式和发展方式成功转型。

推动跨应用系统的标准化基础设施建设

　　紧抓客户的社会属性，从客户的信息流、资金流、交易流入手，在客户信息、营销管理、风险控制等基础设施建设层面进行了标准化改造和优化整合，为全行实施快捷业务处理、产品营销服务和业务风险控制提供信息支持保障。一是建立统一的企业级个人客户信息的采集和使用机制，实现客户信息在各专业系统中的信息共享、同步更新和规范使用；二是构造个人客户营销管理平台，建立统一客户视图、统一产品视图、统一营销活动视图，并厘清营销活动中各层级人员的信息和数据需求，打通了客户管理、产品管理、统计分析等业务系统，实现了各类业务信息一键共享；三是统一的风险控制处理平台建设，实现个人金融业务风险计量、监控和处置模型，确保客户的信用信息、风险控制信息在客户营销系统和各业务系统中间的互联互通。

构建综合投资理财平台，巩固领先优势

　　以“推行普惠金融、为客户创造价值”为指导，推动综合投资理财系统平台建设。一是实施“产品化工程”，迅速做大投资产品种类，按投资类和交易类两个体系对投资理财产品体系进行系统规划，提炼产品模型，实现多产品类型间的产品模型最大化复用，实现产品种类的快速创新；二是扩大交易流量，拓展产品布放渠道，支持客户通过手机银行、网上银行、自助终端、柜面等全渠道24 小时不间断交易；三是丰富产品交易功能，提供定投、智能委托、产品转换等10余种交易功能，辅以完整的客户资产管理视图，降低客户操作难度和投资门槛，提升客户交易活跃度；四是搭建通用产品收益计算引擎。将产品销售与产品收益计算分离，构建了多维度、全方位、立体化的产品收益/ 利率管理体系，实现了投资产品期限、结构、利率的灵活配置和设置。

　　通过综合投资理财产品体系建设，极大地提升了新产品的创新速度和服务体验。在投资领域率先推出大额存单、灵通快线、账户原油、人民币指数、积存金等投资产品，信贷领域实现个人线上自助质押贷款和消费信贷规模快速增长，资产管理规模突破12 万亿元，为工商银行成为国内第一资产管理行奠定坚实基础。

提升线上线下支付能力

　　通过产品配置化、服务定制化、线上线下一体化的系统建设策略，搭建了银行卡多品牌兼容、境内外多机构联动、客户授信多账户共享、线上线下多渠道协同的全球一体化银行卡发卡及收单体系。一是全生命周期管理的发卡体系建设，实现介质、账户、客户及行为信息的综合化管理，首家自主研发移动支付TSM 平台，并与人民银行MTPS 系统、银联TSM系统对接，构建了完整、开放、独立的移动支付产品生态体系，快速推出HCE 云支付、ApplePay、三星Pay、多币种银行卡等创新支付产品，在市场上占据先发优势；二是基于“统一商户管理、统一设备管理、统一渠道管理、统一收单行为管理、统一促销管理”的理念，完成线上线下收单一体化改造；三是通过信息共享、大数据分析、风险交叉控制等措施，为业务提供准确的营销策略、完善的交易风险控制和统一的业务视图。截至2015 年，工商银行信用卡发卡量已经突破1.1 亿张，稳居亚太第一大发卡银行，凭借芯片卡发卡与收单技术优势，我行与银联、VISA、万事达、运通、JCB、大来等六大国际卡组织发卡收单系统互联，率先完成全球全品牌发卡、收单体系的建设。

构建线上线下立体式渠道服务格局

　　围绕“优化网点布局、服务营销融合、业务处理后移”的主线，实施智能网点工程建设，通过终端智能交互、服务流程再造、业务集中处理、新技术应用等全方位改造，最终搭建包括物理网点、电子渠道、自助设备、电商平台、POS 设备及售后服务中心为一体的线上线下立体式渠道服务格局。一是通过往传统渠道投放智能终端、产品领取机、智能打印机、VTM等智能化设备，通过信息流与物流分离从而实现客户的快速识别、自动分流、自动营销、快速处理，使营业网点从“交易处理型”向“营销服务型”转变，进而向“展示体验型”进化，截至2015 年工商银行智能网点突破5000 个，90% 以上的个人业务可通过智能设备完成；二是完成业务集中处理平台建设，实现远程的集中授权、集中产品咨询、集中交易处理和集中服务支持，推动现场业务需求向非现场业务处理转移，实现网点人员结构向客户服务营销倾斜，打造“综合化、集约化、智能化和信息化”的网点，为客户提供卓越的服务体验。

推进全球化零售服务能力

　　遵循利用全球网络布局，坚持“一行一策、分类指导”的国际化发展战略，中心自主研发“多机构、多语言、多时区、多币种”的“主机+ 平台”双核心境外零售系统及境外机构特色系统平台，通过标准圈、差异圈、特色圈层次化架构及松耦合的模块化等顶层设计更灵活的支撑境外零售业务的创新发展，开创境外零售业务发展的新局面。境外零售业务从无到有、从小到大，逐渐成长为境外机构经营发展重要的业务增长点和收入来源。截至2015 年，在境外29 个国家和地区开办了零售业务，开办零售业务网点数为276 个，自助机具1339 台，境外机构零售客户数达到201.11 万户；境外机构零售存款余额达到302.60 亿美元，境外机构零售贷款余额125.05 亿美元。

　　工商银行零售信息化工程建设承担着持续保持零售金融创新发展能力、综合服务能力、价值创造能力和持续竞争能力的历史使命，经过近20 年的深耕细作，几代开发人员系统性地解决了产品快速迭代、服务全面转型、境内外一体化等问题，在新的市场环境下，庞大体量的客户群体对个人金融服务提出了更加高效便捷、智能自助的新需求，我们将保持高度责任心，及时、安全、扎实地走好每一步，继续为“大零售”战略实施保驾护航。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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