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金融社保卡应用现状及发展建议

2012-06-10 15:17:11作者:中国农业银行总行产品研发部 冯毅 赵本阳编辑:
作为与经济生活最为密切相关的金融应用和社保应用,金融社保卡势必成为商业银行赢取同业竞争的重点产品,能够带来良好的经济效益和社会效益,足以重划国内银行卡市场版图。

2011年11月12日,全国首批具有金融功能的社会保障卡在重庆发放,拉开了金融社保卡业务发展的序幕。金融社保卡兼具社会保障服务和银行服务两种功能,依托银行的全国性支付结算网络,可以为参保人提供持卡缴费、待遇领取、费用结算支付以及异地资金划拨,现金提取消费等服务,基本实现“一卡多用、全国通用”。“十二五”规划明确提出,期末社保卡的发卡量预计将达8亿张,金融社保卡的发行将为银行带来大量优质客户。作为与经济生活最为密切相关的金融应用和社保应用,金融社保卡势必成为商业银行赢取同业竞争的重点产品,能够带来良好的经济效益和社会效益,足以重划国内银行卡市场版图,大力发展金融社保卡具有重大战略意义。

金融社保卡业务发展的背景梳理
        得到国家政策的大力支持。《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》确定了“全国统一的社会保障卡发放数量达到8亿张,覆盖60%人口”的目标,金融社保卡已上升为重要的国家战略。围绕金融社保卡,央行、人社部、发改委、工信部等做了大量的工作,出台了《关于推进金融IC卡应用工作的意见》、《关于社会保障卡加载金融功能的通知》等多项政策措施,明确了“十二五”期间各年的主要目标、工作重点等内容。2012年3月5日,温家宝总理在向十一届全国人大五次会议所做的政府报告中,明确提出要“加快全国统一的社会保障卡发放”。当前和今后一个时期,人民银行与“……社保部门一起努力,继续研究政策支持、完善管理体系……做好社会保障卡的发行工作,把推广加载金融功能的社会保障卡作成一项跨行业合作、服务大众的民生工程,为构建和谐社会作出积极的贡献”。

        是银行卡“磁”旧迎“芯”,产业升级的发展引擎。人民银行决定在“十二五”期间全面推进以金融IC卡应用为代表的银行卡产业升级,2015年1月1日起,在经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。其中,经济发达地区主要指各直辖市、省会级城市,沿海和内地经济发达区域等,重点合作行业目前主要包括社会保障、医疗、公共交通等行业。从2009年开始,人民银行、各商业银行与人力资源社会保障部即在技术领先的芯片功能融合方面开展密切合作,共同研究和制定加载金融功能的社会保障卡推广工作方案。无论整体战略,还是具体措施,加载社保应用已成为此次产业升级的关键突破和重要引擎。

        适应零售业务转型的发展需要。一方面,客户群体庞大,金融需求旺盛。2010年底,全国参加职工医疗保险、城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗的人员已达12.6亿人,客户群体庞大。其中,仅城镇部分有4.3亿人,去年产生了9.4亿人次的医保结算关系,考虑到每人可能存在检查、药品、手术等多个项目的支付,潜在结算量市场巨大。另一方面,是打造零售业务优势产品的最佳选择。本质上,银行卡是个人客户享受银行产和服务的载体,相比磁条介质,芯片具有安全性高、创新性强的特点,支持多行业应用,是促进零售业务转型的核心产品。

金融社保卡业务发展的应用现状
        (一)金融社保卡呈现良好的发展态势
金融社保卡业务迅猛发展。截至2011年10月底,经人社部批准发行社会保障卡的地级以上城市已达200多个,比同年7月底增加了30多个,批准的发卡城市逐步扩大。在2011年底举办的“金融IC卡推广与运用研讨会”上,人力资源社会保障部公布了2012新发金融社保卡不少于1.5亿张的目标,2013年起全面推广,实现“十二五”期末8亿张的目标。在人民银行、人力资源和社会保障部等有关部门的正确领导下,在各级政府的大力支持下,国内各商业银行正紧张工作,加快推进金融社保卡业务发展,金融社保卡发卡量必将呈现爆发式的增长态势。

        受理环境改造取得较大进展。人民银行和中国银联发布的数据显示,截至2011年底,全国布放商户终端的90%完成了改造,比同年3季度末的78%提高了12个百分点。截至2011年8月31日,全国商业银行已完成接触式改造10.9万台,改造完成率为42.2%。国内金融IC卡受理环境改造工作符合人民银行的统一要求,相比前两年,适应金融IC卡的用卡环境大大改善,为顺利推进发卡工作奠定了坚实的基础。

        (二)金融社保卡主要特点及对商业银行带来的挑战
        金融社保卡业务具有显著的地域特点,为商业银行统筹运维和管理的带来挑战。根据金融社保卡工作计划,在人力资源社会保障部与人民银行的总体部署下,由各省、市结合当地实际情况组织实施,以城市为推进主体。《社会保障卡加载金融功能总体方案》没有限定全国必须采取统一的实现模式,而是确定了可供选择框架范围,由于各地软硬件条件、技术实现方式、运营管理习惯、人财物资源配置等均存在较大差异,金融社保卡业务具有显著的地域特色,不同城市间存在一定的差异。为了满足各地的个性化需求,有必要对现行磁条银行卡全国统一的模式进行优化改进,发挥集中资源优势、避免重复投资建设、协调全行视角的业务高效发展等都成为商业银行不得不妥善解决的现实问题。

        金融社保卡业务具有独特的实现模式,为商业银行传统业务理念和现行业务流程带来挑战。现行与行业合作的银行卡产品,无论是联名银行卡,还是主体卡,均是由合作方提供相关需求和数据,适应商业银行现行业务流程,由银行居于主导地位进行实现。在银行卡的实际应用中,存在遗失补办、损坏更换等业务需求,从各种比较方案结果看,统一由银行主导业务办理也是比较有效、经济、合理的实现模式。金融社保卡不同,由社保部门和银行共同协调实现,在数据准备、信息交互、制卡模式、运营维护、流程支持等产品全生命周期管理的各阶段,均存在显著的差异,对于现行业务理念和业务流程的影响很大,如何探索出较好地解决方案也是亟待解决的全新课题。

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