移动支付是金融IC卡应用新方向

　　第三，宁波试点是金融IC卡在公共服务领域多应用的一次有益尝试，通过宁波试点形成了地方政府有力推动、人民银行积极引导、商业模式有所创新、技术手段不断突破和IC卡行业应用持续拓展等一系列值得推广的新技术、新方法、新机制。第四，宁波试点通过市场手段，推动银行业与当地政府部门形成了优势互补的长效合作机制，商业银行拓展了金融服务领域，政府实现了公共服务的市场化。

宁波手机信贷业务是金融IC卡多应用的新探索
　　创新金融产品和服务模式，是全面改进和提升金融服务水平、破解“三农”和小微企业融资难题的有效手段。近年来，人民银行坚持“科技创新金融服务”，以信息技术创新与应用为手段，努力提升信息化条件下中央银行的履职能力，引导中小商业银行以移动支付作为创新平台和服务渠道，不断拓展金融IC卡多应用领域，将IC卡、移动通信等信息技术与金融服务有效融合，创新信贷服务模式，积极引导金融支持实体经济发展。

　　2010年，人民银行宁波市中心支行结合金融IC卡多应用试点工作，指导浙江民泰商业银行在确保授信风险和技术风险防范的前提下，开展手机信贷项目。该项目以PBOC规范为基础，以非对称密钥体系作为身份认证手段，将金融借记和电子现金应用加载到具有通信功能的手机安全模块中，实现了线上支付与线下支付业务的有效融合。在商业银行完成对借款人资信评估和授信的前提下，手机信贷业务利用金融IC卡和STK技术提供7×24小时随时随地自助借款、还款、存取现金、消费、圈存等，一次授信可循环使用，不受时间和空间的局限。

　　手机信贷业务特点主要体现在三个方面：一是便利性。适用于中低端手机，基于远程支付方式实现信贷业务，能够提高信贷服务的覆盖范围，扩大受众群体，有效促进金融服务渠道的多样化。客户不受商业银行工作时间的限制，可在7×24小时内通过手机实现即时贷款、还款;客户无需到银行柜台办理，在手机信号覆盖的地方均可办理业务;客户提交贷款申请后，可通过手机交互自助完成贷款、还款等交易，提升了信贷业务的交互体验度。

　　二是安全性。基于手机安全芯片技术，利用非对称密钥体系及相关数据认证方法作为身份认证手段，具有不易被盗用、复制的优势，有效保障了贷款、还款等交易的安全。

　　三是经济性。利用利率定价灵活、存贷积数挂钩、授信额度循环、随借随还的循环小额贷款实现自助业务，可节省一定利息，降低了客户的融资成本。

　　宁波手机信贷业务自2011年7月推出后，给当地“三农”和小微企业用户带来了极大的融资便利，特别是在广大农村地区得到快速普及，有效填补了农村、偏远山区、海岛等地域的金融服务网点空白，提升了农村金融服务水平，受到用户的广泛认可。截至2012年6月底，该地区共发卡3064张，完成贷款审批2577笔，其中个人经营性贷款2488笔，消费性贷款129笔，授信总额为5.45亿元，最高授信50万元，最低授信2万元。

　　宁波手机信贷业务的创新性主要体现在三个方面：一是与传统信贷比较，手机信贷通过用户手机自助贷款或还款，实现7×24小时借款还款业务，且能根据借款人意愿随借随还，而传统信贷需要到银行柜台办理;二是与普通手机银行比较，手机信贷以智能芯片为安全介质，利用PKI技术作为身份认证手段，通过STK技术实现贷款、还款等操作，对用户的门槛要求低，能够为“三农”和小微企业用户提供简单、快捷、安全的金融服务;三是与信用卡业务比较，手机信贷业务采用浮动贷款利率，利率定价方式灵活，且贷款期限由借款人在授信有效期内自行选择，而信用卡预借现金是采用万分之五的固定日利率，且贷款期限受到固定还款日的限制。

　　宁波手机信贷业务通过移动支付创新平台，安全可靠地将金融IC卡多应用范围从信息服务和交易支付拓展到了融资领域，其效益主要体现在三个方面：一是社会效益。可以有效契合农村地区和小微企业对金融信贷“短、小、频、急”的需求，简化信贷服务流程、提高贷款审批效率，促进“三农”和小微企业金融服务模式的多样化发展，缓解了当地农村基础金融服务薄弱问题。二是经济效益。依靠较少的基础设施投入有效扩大金融服务的覆盖范围和受众群体，既满足了公众多样化的信贷需求，也缓解了银行客户日益增长的金融需求与金融网点有限的矛盾，是降低金融服务成本、扩展融资渠道、提高服务效率的有益尝试。三是示范效应。借助非对称密钥体系实现可追溯的身份认证，基于手机安全芯片技术将传统的银行柜面服务拓展到手机渠道，通过STK技术使手机成为可随身携带、随时随地提供金融服务的“移动银行”，对于解决农村地区金融服务不足问题具有示范效应。

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