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个人零售贷款网络化势不可挡

2013-02-17 19:07:48作者:厉增业编辑:
在电子商务高速发展的背景下,传统商业模式之外的网络交易模式越来越普及,淘宝、天猫商城、京东商城、苏宁易购烽烟四起,个人客户的交易资金网络化势不可挡。

客户交易习惯网络化倒逼商业银行向网络银行转型。随着近几年网络渗透率稳步提升,各商业银行零售板块的电子化程度不断提高。目前,虽然由于个人零售贷款涉及风险控制、审查审批等环节,向网络迁移落后其他零售产品,但是为应对商业交易模式网络化,各商业银行已逐步在个人零售贷款领域进行网络化尝试。
  
        归纳起来,个人零售贷款网络化大致分三个层次:贷款申请、审查审批等环节按原有操作模式,自助循环贷款用信在网银上进行;构建个贷营销网络支持平台,突破传统个贷网点受理申请模式,实现个人贷款网络化受理;依靠网络信息技术重构个贷流程,尝试网络商务平台与个人贷款产品深度交融。
  
银行抢滩网络贷款市场
  
        面对互联网金融发展所带来的威胁,商业银行正在抢滩网络贷款市场。目前,部分金融机构已将个人贷款渠道拓展至网络,并包装成网络贷款品牌。譬如工行网贷通,操作模式为自助循环贷款发放从柜面延伸至网银,客户通过网银自助操作借款还款。客户足不出户,按需循环使用,贷款金额与用款时间实现随需用信,随借随还。
    
        平安易贷产品则试图在互联网上汇聚小额个人消费贷款客户,构建网贷平台。客户通过网页自助注册、提交个人基本信用信息或拨打服务中心客服电话向其提交贷款申请,网络或客服后台进行信用初步评价,答复客户可贷款金额。如果客户有贷款意向,后台预约客户所在地平安财险门店,然后以银保合作模式,由保险公司将相关材料递送至银行,银行放贷、平安财保提供担保。市场上,几家银行履约保证保险贷款都与该产品有关联,农行“保捷贷”便是其中之一。
    
        平安易贷产品的操作亮点为网络申请、快速响应、加速贷款申请放款。易贷产品将银行线下单笔交易成本较高的小额消费信用贷款优化,以网络平台和集中后台批量标准化受理并筛选评级,使之具有快速响应特征。由保险公司提供履约保证,跳过一般个人贷款需要寻找保证人、保证人信用评级,抑或进行抵押物价值评估、抵押登记等操作环节,保险公司承诺对违约客户全额赔付,实现客户信用增级,简化信用评级审批环节。其风险控制内核为依靠个体风险群体分摊的保险原则,构建此类客户违约概率基础库,进行风险覆盖定价,风险识别、违约概率测度的准确性随个体客户数量累积不断提升。
    
        平安集团旗下银行板块亦在以网络营销的方式推动类似易贷产品——“新一贷”,透过互联网受理该业务。与平安财险易贷相似,也是通过网络或客服中心发起贷款申请,后台采集个人信用数据并给出可贷金额。风险控制以信用卡与征信记录作先决条件,客户必须是信用卡持卡客户且信用记录无瑕疵,客户需授权银行后台查阅个人征信报告,通过审查的客户推荐给当地平安银行,进入后续业务。
    
        该业务模式融合个人贷款集中经营思路,透过网络发起营销宣传,依靠集中后台支持营销,受理客户贷款申请,完成风险评级、信用核查,并将符合标准的客户由后台传递至前台完成贷款落地。
  
网络小微贷款风生水起
  
        除商业银行网络贷款品牌快速发展外,现阶段,部分非银行金融机构以小额信用贷款为突破口开展网络化经营,阿里巴巴凭借小额贷款公司的牌照经营“阿里小贷”便赚足眼球。银行则一般对信用贷款持较审慎态度,准入门槛相对较高,个人信用融资主要以信用卡为载体,刷卡消费形成信用透支余额。但信用卡较大金额交易往往被限定在POS终端,受制于刷卡环境。
    
        对于商业银行而言,如何合理定价小微贷款并让客户与银行均可接受,在传统操作模式下并不容易。小微贷款的难题在于传统个贷业务流程下,信贷材料合同文本准备、客户资料录入、审查审批及贷后管理的单笔流程与资源占用,与较大金额贷款基本一致。但单笔贷款预期收益差距巨大,使得小微贷款收益在作业成本法综合核算下可能为负值。前台客户经理工作量有一个合理限度,发放小微贷款要占用大量精力接触客户、准备材料、录入系统,会导致工作质量下降,不利风险控制,也容易造成操作风险。为补偿这一成本,部分银行实行利率差异化定价,把贷款金额也作为利率定价参数;部分银行在客户相对充裕时,对贷款金额较小、信用方式发放的贷款采取慎贷态度。
    
        网络技术发展,一定程度上提供了小微贷款操作模式创新的基础。传统个人贷款,客户经理从贷款营销到本息收回需要全流程跟进,网络小微贷款则实现了传统信贷流程分段切割整合,营销发起、信息录入、信用初步审查环节被切换到后台集中处理。通过后再由网点客户经理核实网络虚拟信息流真实性,敲定贷款合同发放贷款。阿里小贷号称客户快递纸质材料、视频面谈信用审核、上门核实个人信息,客户到银行提交材料、面签放款都可以省略。贷款过程类似网络购物,只是快递送货上门变成客户寄送纸质信用证明材料,阿里上门核实信用真实性。而贷后管理环节,大批量小金额不良催收,外包或专职团队批量操作降低单笔催收成本。这样以有机结合的几大模块,贯通小微贷款流程,专业分工实现资源合理配置,降低全流程链总体营运成本,从而开辟小额贷款新蓝海。
  
        在信用风险控制的核心环节上,一方面可将客户征信记录作为评判“好客户”还是“坏客户”的重要试金石,筛除信用瑕疵客户;另一方面,诸如阿里贷款此类基于天猫与淘宝的网络小额信用贷款,准贷款客户在网络交易平台上积累的交易流水、网络信用被加以利用,成为客户信用等级评定、风险控制的特色化客户风险识别手段。基于这样的发展演化,目前建设银行开始大力建设“善融商务”平台,吸引其线下专业市场商户入驻该平台进行电子交易。最引人关注的是基于“善融商务”平台的个人住房交易平台。
  
        如今,越来越多的商业银行意识到,网络商务浪潮日趋澎湃,传统个人贷款产品与网络商圈、网络交易、网络信用深度对接是发展趋势。对个贷产品乃至业务流程进行基于网络化的创新变革,不仅是商业银行占据未来竞争优势的先决条件,而且也是在构筑个人贷款业务的新增长极。
  
(文章来源:中国城乡金融报)

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