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招行零售银行开源节流

2012-02-03 15:25:30作者:编辑:
作为零售银行标杆的招商银行,正在践行“二次转型”战略,谋求新发展。

刚刚披露的年报数据显示,2011年底招行净资产收益率为24.17%,实现营业收入961.57亿元,净利润361亿元,同比分别增长34.72%、40.20%。同比其他商业银行,招商银行总体依然领先,但随着市场化深化、商业银行总体发力,招商银行面对同业竞争的压力也越来越大。

        在经历10年飞速发展后,中国零售银行“跑马圈地”的传统做法正面临瓶颈,不得不更加关注盈利,竭尽全力降低成本。

        作为零售银行标杆的招商银行,正在践行“二次转型”战略,谋求新发展。

开源:发力小微企业信贷业务
        “招行5500亿元的零售贷款余额中,有3100亿元是房贷,房贷占比在60%左右。这个比例可能会下降。”近日,招商银行副行长丁伟接受《中国经营报》记者专访时表示。

        房贷曾是零售银行的优质业务,约占各家银行零售贷款业务的80%。

        在当前国家对房地产市场持续调控的背景下,房地产交易量萎缩,坚守房贷业务一支独大或将令银行处于被动局面。

        “我们的策略是零售贷款业务多元化,在房贷、经营贷、消费贷的比例上有一个框架性规划。但什么是零售贷款的最佳结构,也难以准确界定和执行。”招行零售金融总部常务副总裁刘建军告诉记者。

        “因为市场情况一直在变化,比如今年房贷市场,交易量较少,想做房贷也做不了那么多。”刘建军说。

        此外招行今年将小微企业业务纳入招行零售条线。

        据悉,招行近期正在搭建小微企业运营中心,逐步推进全行小微企业业务中后台的大集中运营,建立小微业务真正的信贷工厂。

        和其他银行相比,招行小微贷款并不具有先发优势。小微贷被招行列入重点发展的零售业务之一,为缩小与同业差距,招行将在零售客群、风险管理体系和电子化三大方面发力。

        招商银行拥有90多万个人贷款客户,1500多万信用卡客户,5000多万一卡通客户,其中70多万金葵花客户,4万多名私钻客户。

        如此庞大的客户群,实际为招行开展小微贷款交叉销售提供了可能。

        “我们将针对小微企业主客群实施广泛的交叉销售,提供企业经营贷款、住房按揭及消费信贷、信用卡以及资金结算、投资理财等全方位金融服务,深度服务小微企业客户群。”丁伟如是表示。

        招行不仅网罗线下小微企业客户,还将目光瞄准线上。

        “除了传统批发市场、供应链金融之外,我们将发挥招行电子银行的优势,紧跟电子商务的发展潮流,为众多‘触网’的小微企业提供适应互联网平台的信贷和其他金融服务,并且将这种服务链条延伸到电子商务全流程,实现电子商务平台企业、网上商户、网购客户和招行四方的和谐共赢。”丁伟告诉记者。

节流:新概念银行降成本
        在追求业务增长规模同时,招行零售面临降成本的压力。2011年年末,招行零售业务的成本收入比是53%,比同期下降近10个百分点。招行的零售营业收入占招行总营业收入的40%左右,也就是说招行100元收入中,就有40元来自零售业务。2011年,招行零售银行对利润的贡献度是30%。这两年这一数字以每年约10个百分点的速度大幅度提升,2009年的利润贡献度是10%左右,2010年是20%左右,2011年是30%。

        不过,如何进一步保持这种领先于同行的优势,如何降低零售银行成本,仍然是招行亟待解决的问题之一。

        据了解,招行零售银行高居的成本,主要有三大块:人工、网点和设备。招行总共有4万5千多名员工,其中过半的员工是做零售的,人工成本高;零售银行业务需要大量的网点,而网点大部分是租的,租金很贵,特别是一楼营业厅的租金尤其高,这些成本大多分摊到零售银行业务上;此外,零售银行业务还需要大量机器设备,这些成本也比较高。

        “招行正在试点推出‘新概念银行’,今年开始大规模的推广,网点要从楼下搬到楼上,减少运营成本。”丁伟介绍,招行改造了一些网点的布局,被称为“新概念银行”,比如广州荔湾支行。这个支行里一楼只有100平方米,较传统网点大幅缩减,而将二楼的面积做大。事实上,二楼的租金成本是一楼店面租金成本的1/3,“新概念银行”让银行大大节省了租金。

        而这种改造之后,“新概念银行”的一楼全部实现电子化,能够用电子化解决的业务全部在一楼解决。这些“新概念银行”的ATM机最高业务笔数能达到400笔/天。而招行全行ATM机是平均每天只有100多笔。ATM机的使用大幅度提高且有效地降低了人工成本。而到二楼的客户也很欢迎这种变化,因为二楼的面积更大,环境更舒适,而且私密性、安全感都更好。“通过新概念银行,在控制成本的同时,客户的服务体验也得到提升。”

(文章来源:中国经营报)
 

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