信息技术对保险风险防范的作用

       合规风险。我国保险公司的合规管理还不成熟，各保险公司虽定有各种内部管理办法和实施细则，但合规管理不成体系，不够完善，使得现有的合规管理体制存在很多漏洞和风险。

       风险控制的基本原则是以最小的成本获得最大的收益。根据我国财产保险的经营实践，结合上面对我国财产保险公司面临风险的相关分析，我们可以针对各自风险特征，充分利用IT技术提供的一些手段增强企业规避风险的能力，以有效防范和规避这些风险，构建我国财产保险业的新型风险管理体系。

风险识别和归集——风险管控的前提
       保险企业控制风险的第一步是识别和归集风险，这是风险管控的重要前提。值得强调的是，风险识别无法一次完成，它是一个需要不断重复的过程，贯穿于保险企业信息化建设的始终。众所周知，风险识别和归集主要是指风险数据和信息的识别和归集。这里我们可以从多个角度来看待这一问题。

       首先，从保险业务角度上看风险识别和归集可分为：个人险业务、商业险业务两大类。

       对个险业务，在风险识别上应用最广泛的IT系统就是客户关系管理系统（简称：CRM）。它包括了一整套对客户资料进行识别和归集的方法以及基于这些方法而开发的操作软件。为了有效提高承保质量，还可以通过数据仓库技术和商业智能等技术对海量的客户数据进行多维度、多时段的回归分析，以期识别出风险较大的客户并挖掘出优质的客户。

       对商业险业务，可以通过建立企业风险数据库和运用一些分析工具软件，对商业险业务中的危险单位和风险等级进行划分、对历史资料的积累和社会信息的采集提供支持。比如针对巨灾风险，我们可以充分利用社会化信息，比如气象信息，对自然灾害进行预警，并帮助保险公司对高风险承保标的进行现场防灾防损工作检查，排查风险隐患，制定整改建议。

       针对高危行业的保险，我们可以建立专门的高危行业风险评估系统，通过对行业历史数据的挖掘和分析，合理制定出高危行业的费率和准备金提取方法，并通过对数据真实性和偿付能力报告的监管，帮助企业减少此类风险造成的损失。比如，对于煤矿企业，我们通过收集矿井基础信息、矿井地质信息、矿井物理环境信息、矿井装备情况信息、矿井工作人员情况信息和矿井历史损失情况信息建立起煤矿企业基础信息库，进而建立专业的模型，通过系统分析和科学评价，生成煤矿企业风险等级和风险评估报告，为公司的核保核赔提供决策依据，为煤矿企业和政府相关部门消除风险提供服务和建议。

       其次，从承保、理赔角度上看风险识别和归集目前主要依赖于各保险公司的核心业务系统。这些系统有的是业务、财务、再保一体化系统，有的是业务、财务和再保分离的系统，通过在核心业务系统中增加风险管控规则并引入规则引擎等技术工具的实现，便能有效处理承保、理赔环节上的风险识别和归集。 

       2009年1月5日，保监会发布《关于保险业实施〈企业会计准则解释第2号〉有关事项的通知》，重点提出保费收入确认引入分拆和重大保险风险测试。这正是基于对风险的识别和归集而采取的有效措施。有国内财险公司针对新的举措开发了适合自己公司的精算系统，将公司常用的精算流程和计算方法通过可定制的模版和算法以软件实现，不仅节省了精算师大量的重复性工作，而且避免了人为计算可能产生的错误，提高了公司整体精算水准，特别是对精算人员缺少的中小型保险公司，将能有效化解由于精算水平不高而导致的定价不足风险。

       再其次，从投资角度上看风险识别和归集，目前主要依赖的系统包括：投资财务估值系统、投资风险管控系统等。这些系统目前已在大多数保险公司投资业务上得到应用。

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